Verktyg · Privatekonomi
Besparingskalkylator – räkna ut hur mycket du sparar på att samla lån
Med vår besparingskalkylator ser du direkt hur mycket du kan sänka din månadskostnad – och din totala räntekostnad – genom att samla flera lån och krediter till ett enda lån, eller genom att sänka räntan på ett befintligt lån. Gratis att använda, ingen registrering, uppdaterad för 2026.
Besparingskalkylator
Fyll i dina nuvarande lån och villkoren för det nya lånet. Kalkylatorn jämför månadskostnad och total räntekostnad – och varnar dig om en längre löptid gör lånet dyrare totalt sett, trots lägre månadskostnad.
Räkna på din besparing
Hur mycket kan du spara på att samla dina lån?
Dina befintliga lån och krediter
Ditt nya samlingslån
Räkneexempel
Annuitetslån på 100 000 kr med 7 års löptid (84 betalningstillfällen), 9,5 % effektiv årsränta, 0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i aviavgift, ger en månadskostnad på cirka 1 632 kr. Totalt belopp att återbetala blir 137 057 kr. Räntan är rörlig och sätts individuellt baserat på din ekonomi.
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalnings- anmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Vad är en besparingskalkylator?
En besparingskalkylator är ett verktyg som visar hur mycket pengar du kan spara genom att förändra dina lån. Det vanligaste användningsområdet är att samla lån – det vill säga att ersätta flera mindre lån och krediter med ett enda större lån till lägre ränta. Men kalkylatorn fungerar lika bra för att räkna på en räntesänkning på ett enskilt lån.
Tanken är enkel: du anger vad du betalar idag och vad det nya lånet skulle kosta. Kalkylatorn räknar sedan ut skillnaden – både per månad och under hela lånets löptid. På så sätt slipper du gissa, och du ser svart på vitt om en omläggning faktiskt lönar sig för just din situation.
Det är viktigt eftersom en lägre månadskostnad inte automatiskt betyder att du sparar pengar. En kalkylator som bara visar månadssiffran kan vara missvisande. Vår besparingskalkylator visar därför alltid båda siffrorna, så att du fattar ett beslut på korrekt underlag.
Så använder du besparingskalkylatorn – steg för steg
För att få ett rättvist resultat behöver du ha dina senaste lånebesked eller avier nära till hands. Så här gör du:
- Summera dina nuvarande lån. Lägg ihop den totala månadskostnaden för alla lån och krediter du vill samla, samt den kvarvarande skulden.
- Ange det nya lånets villkor. Fyll i belopp, ränta och löptid för det samlingslån eller omförhandlade lån du överväger.
- Lägg till eventuella avgifter. Uppläggningsavgift på det nya lånet och eventuell aviavgift påverkar totalkostnaden.
- Läs av resultatet. Kalkylatorn visar din nya månadskostnad, besparing per månad och – viktigast – skillnaden i total räntekostnad över hela löptiden.
Tips: vet du inte din kvarvarande skuld exakt? Den står på din senaste låneavi, eller så kan du logga in hos långivaren och se aktuellt saldo. Använd verkliga siffror – då blir besparingen du räknar fram pålitlig.
Löptidsfällan – den vanligaste missuppfattningen
Det här är den enskilt viktigaste insikten en besparingskalkylator kan ge dig. En lägre månadskostnad känns alltid bra – men om det nya lånet har en längre löptid kan den totala kostnaden ändå öka, trots att räntan är lägre.
Anledningen är att du då betalar ränta under fler år. Tre lån med tre år kvar som samlas till ett nytt lån på tio år ger en betydligt lägre månadsbetalning – men du betalar ränta i sju extra år. Det är därför kalkylatorn alltid visar totalkostnaden, inte bara månadssiffran.
Räkneexempel
Anta att du har tre skulder: ett kreditkort på 40 000 kr (18 % ränta), ett blancolån på 80 000 kr (12 %) och en avbetalning på 30 000 kr (10 %). Sammanlagd skuld: 150 000 kr, och en total månadskostnad på cirka 5 500 kr.
Du samlar allt i ett nytt lån på 150 000 kr med 8 % ränta och 5 års löptid. Den nya månadskostnaden blir cirka 3 040 kr – en besparing på runt 2 460 kr i månaden. Här lönar sig omläggningen tydligt, eftersom du både sänker räntan och håller löptiden rimlig.
Men hade du i stället valt 12 års löptid på samma lån skulle månadskostnaden sjunka ännu mer – samtidigt som du betalar tiotusentals kronor extra i ränta totalt. Det är precis den skillnaden kalkylatorn gör synlig.
När lönar det sig att samla lån?
En omläggning lönar sig nästan alltid när några tydliga villkor uppfylls. Använd kalkylatorn för att kontrollera att din situation stämmer med punkterna nedan:
- Det nya lånet har lägre ränta än snittet av dina befintliga lån och krediter.
- Du väljer samma eller kortare löptid – aldrig längre, om du vill spara på totalen.
- Uppläggningsavgiften är liten i förhållande till den besparing du räknar fram.
- Du samlar dyra, osäkrade lån – kreditkort, snabblån och blancolån. Lån med säkerhet, som bolån och billån, har redan låg ränta och bör oftast lämnas utanför.
Har dina befintliga lån redan låg ränta finns det lite att vinna. Då kan kalkylatorn till och med visa en negativ besparing – och det är ett lika värdefullt besked, eftersom det hjälper dig att avstå från en omläggning som inte gynnar dig.
Räkna på att sänka räntan i stället
Besparingskalkylatorn är inte bara till för dem som har flera lån. Har du ett enda lån kan du använda den för att se vad en räntesänkning skulle vara värd. Ange ditt nuvarande lån, och fyll sedan i samma belopp och löptid men med en lägre ränta – så ser du besparingen direkt.
Det är ett bra underlag inför en omförhandling med banken. Många låntagare betalar en högre ränta än nödvändigt, helt enkelt för att de aldrig har frågat. Ser du i kalkylatorn att även en liten räntesänkning ger flera tusen kronor i sparade pengar, har du ett konkret argument att ta med dig till långivaren.
Nya regler 2026 som påverkar din besparing
Två förändringar gör det extra viktigt att räkna noga innan du samlar lån i dag.
Ränteavdraget för osäkrade lån fasas ut
Tidigare kunde du dra av en del av räntan på blancolån och krediter i deklarationen. Den möjligheten fasas ut för lån utan säkerhet. Det innebär att hela räntan betalas ur egen ficka – vilket gör det ännu viktigare att hålla räntan låg och löptiden kort. För bolån finns ränteavdraget kvar.
Räntetak och kostnadstak
Det finns ett tak för hur hög ränta en konsumentkredit får ha, kopplat till en referensränta, samt ett tak för den totala kostnaden i förhållande till lånebeloppet. Reglerna skyddar dig som låntagare, men de exakta nivåerna och avgiftstaken kan justeras – kontrollera alltid de aktuella villkoren hos långivaren.
5 tips för att maximera din besparing
- Jämför flera långivare. Räntan du erbjuds varierar stort beroende på din kreditvärdighet – ett erbjudande räcker sällan för att veta vad du faktiskt kan få.
- Välj samma eller kortare löptid. Det är det enklaste sättet att undvika löptidsfällan och säkra en verklig totalbesparing.
- Räkna in alla avgifter. Uppläggningsavgift på det nya lånet och eventuell lösenavgift på de gamla lånen ska med i kalkylen.
- Avsluta gamla krediter. Säg upp kreditkort och kontokrediter när de väl är lösta – annars räknas de som möjliga skulder vid framtida kreditprövningar.
- Behåll månadsbeloppet om du kan. Sänkte du räntan men har råd med samma månadskostnad som tidigare? Då betalar du av snabbare och sparar ännu mer på totalen.
Hitta lägst ränta på samlingslån
När du har räknat ut din möjliga besparing är nästa steg att se vilken ränta du faktiskt kan få. Räntan sätts individuellt, så det lönar sig att jämföra flera banker och långivare innan du bestämmer dig. På KreditKompass jämför vi villkoren oberoende – vi rangordnar efter vad som faktiskt är bäst för dig, inte efter vem som betalar mest.
Vanliga frågor om besparingskalkylatorn
Ja. Kalkylatorn är helt gratis och kräver ingen registrering. Du anger dina uppgifter och får resultatet direkt, utan att lämna några personuppgifter.
Resultatet är en vägledande uppskattning baserad på de siffror du anger. Den verkliga kostnaden påverkas av din individuella ränta efter kreditprövning samt avgifter. Använd kalkylatorn för att jämföra alternativ – och kontrollera de exakta villkoren med långivaren innan du skriver på.
Nej. Det lönar sig om det nya lånet har lägre ränta och samma eller kortare löptid. Har dina befintliga lån redan låg ränta, eller om du tvingas förlänga löptiden kraftigt, kan en omläggning bli dyrare totalt. Kalkylatorn visar skillnaden så att du kan avgöra det själv.
Löptidsfällan innebär att du sänker månadskostnaden genom att förlänga lånets löptid – men betalar mer ränta totalt eftersom lånet löper under fler år. Lägre månadskostnad är alltså inte samma sak som besparing. Vår kalkylator visar därför alltid totalkostnaden.
Ja. Ange ditt nuvarande lån och fyll sedan i samma belopp och löptid men med en lägre ränta. Skillnaden kalkylatorn visar är vad en räntesänkning skulle vara värd – ett bra underlag inför en omförhandling med banken.
Nej. Att använda kalkylatorn är en helt anonym beräkning som inte innebär någon kreditupplysning. Först när du faktiskt ansöker om ett lån görs en kreditprövning.
Lån med säkerhet, som bolån och billån, har normalt redan en låg ränta. Att flytta in dem i ett osäkrat samlingslån höjer oftast räntan. Samla i första hand dyra, osäkrade skulder – kreditkort, snabblån och blancolån.
Källor och vidare läsning
- Konsumentverket – information om lån, krediter och budget- och skuldrådgivning.
- Finansinspektionen – regler för konsumentkrediter, räntetak och kostnadstak.
- Skatteverket – aktuella regler för ränteavdrag på bolån och övriga lån.
Jonatan är grundaren av Kreditkompass.se och har över 15 års erfarenhet inom ekonomi och marknadsföring. Han är utbildad civilekonom med inriktning mot nationalekonomi och har ett stort intresse för att göra ekonomi och privatekonomiska frågor mer lättförståeliga för alla.
Utöver sitt arbete som entreprenör har Jonatan publicerat vetenskapliga artiklar inom ekonomi samt författat rapporter och analyser för myndigheter som Tillväxtanalys. Genom åren har han drivit flera framgångsrika företag och blivit uppmärksammad för sitt entreprenörskap, bland annat genom utmärkelsen Årets unga företagare i Svedala.
På Kreditkompass.se ansvarar Jonatan för innehåll, analys och kvalitetssäkring med målet att hjälpa besökare att fatta bättre ekonomiska beslut genom tydlig, trovärdig och pedagogisk information.