Vad SEKKI är och varför du får blanketten

SEKKI är den standardiserade blankett med förhandsinformation som en kreditgivare ska lämna i god tid innan ett kreditavtal ingås. Den sammanfattar kreditbelopp, utbetalning, löptid, ränta, samtliga avgifter, effektiv ränta, totalt belopp att betala och dina rättigheter, i en ordning som är densamma hos alla långivare.

Syftet är inte juridiskt pliktskrivande, utan praktiskt. När två långivare måste redovisa samma uppgifter i samma ordning kan du lägga två blanketter sida vid sida och se skillnaden på en enda rad. Ett erbjudande med lägre nominell ränta men hög uppläggningsavgift avslöjas direkt av fältet för effektiv ränta och av raden för totalt belopp att betala.

Kravet på förhandsinformation kommer från EU-rätten och gäller i hela unionen. Den svenska regleringen finns i konsumentkreditlagen, och den nya konsumentkreditlagen (2026:1011) genomför EU-direktiv 2023/2225. Lagen utfärdades 4 juni 2026 och träder i kraft 20 november 2026, då den ersätter konsumentkreditlagen (2010:1846). Du kan läsa lagtexten i sin helhet i konsumentkreditlag (2026:1011) hos Riksdagen, och Konsumentverket sammanfattar dina rättigheter i sin genomgång av konsumentkreditlagen för konsumenter.

Blanketten är inte begränsad till klassiska privatlån. Du ska få förhandsinformation även för kontokredit, kreditkort och kreditköp. Den nya lagen utökar dessutom tillämpningsområdet: räntefria krediter som lämnas i handeln av tredje part omfattas nu, och begreppet särskild fakturakredit definieras i 1 kap. 3 § som en räntefri kredit från säljaren som ska betalas inom 50 dagar. Fler och fler delbetalningsupplägg i kassan hamnar därmed innanför regelverket.

Varför SEKKI ser likadan ut hos alla långivare

Blankettens rubriker, ordning och innehåll är fastställda i EU-rätten, inte av den enskilda banken. Därför är formuläret nästan identiskt hos storbank, nischbank och kreditförmedlare. Layouten kan skilja sig något, men fälten är desamma, och det är just den likformigheten som gör blanketten användbar som jämförelseverktyg.

Vem som ens får skicka dig en blankett har däremot ändrats. Lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter är upphävd genom prop. 2024/25:138, och övergångsperioden gick ut 31 juli 2026. Enligt den nya huvudregeln i 1 kap. 7 a § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse får bara kreditinstitut, alltså banker och kreditmarknadsbolag med tillstånd från Finansinspektionen, driva verksamhet som syftar till att lämna eller förmedla krediter till konsumenter. FI kontaktade ett femtiotal konsumentkreditinstitut inför omställningen.

Det gör blanketten till en enkel äkthetskontroll. Får du ett erbjudande utan förhandsinformation, eller en blankett utan uppgift om tillsynsmyndighet, är det ett tydligt varningstecken. Finansinspektionen konstaterade i januari 2026 att varningarna om falska aktörer ökat kraftigt, kopplat till att fler hushåll får svårt att klara seriösa långivares krav. Seriösa långivare kräver aldrig förskottsbetalning. Vill du se hur riktiga erbjudanden är uppbyggda kan du börja i vår guide till privatlån och deras villkor.

Så är SEKKI-blanketten uppbyggd – fält för fält

En SEKKI består av fem numrerade huvudavsnitt: kreditgivarens kontaktuppgifter, huvuddragen i kreditprodukten, kreditkostnaderna, andra viktiga rättsliga aspekter och ytterligare uppgifter vid distansavtal. Under varje avsnitt ligger fasta fält. Tabellen nedan går igenom dem ett för ett, med vad fältet betyder och vad du ska kontrollera.

Läs tabellen med din egen blankett framför dig. De flesta fälten tar tio sekunder att kontrollera, och de tre eller fyra som tar längre tid är just de som avgör vad krediten kostar dig. Ett tomt fält är också information: står det ingenting under begärda säkerheter krävs varken borgen eller medsökande.

Fält i blanketten	Vad det betyder	Vad du ska kontrollera
1. Kreditgivarens namn och kontaktuppgifter	Vem som är din motpart, med adress, telefon och webbplats	Att namnet är samma juridiska person som du sedan signerar hos, och att företaget står under Finansinspektionens tillsyn
1. Kreditförmedlarens namn och kontaktuppgifter	Fylls i när en förmedlare eller jämförelsetjänst står mellan dig och kreditgivaren	Om en förmedlare anges: vem som betalar ut pengarna och vem du vänder dig till med klagomål
2. Typ av kredit	Om det är ett lån utan säkerhet, en kontokredit, ett kreditköp eller en bostadskredit	Att typen stämmer med vad du sökte. Kontokredit och lån har olika regler för tak, kontoutdrag och förtidsbetalning
2. Det sammanlagda kreditbeloppet	Taket för det belopp som ställs till ditt förfogande	Att beloppet är det du ansökte om, och om avgifter dras vid utbetalning så att du får ut mindre än beloppet
2. Villkoren för att utnyttja krediten	Hur och när du får pengarna, exempelvis som engångsutbetalning eller som en ram du drar på	Om beloppet betalas ut i sin helhet eller i delar, och om det går direkt till en säljare i stället för till dig
2. Kreditavtalets löptid	Hur länge avtalet gäller, eller att det gäller till vidare vid kontokredit	Att löptiden är den du valt. Enligt 4 kap. 15 § får löptiden förlängas högst en gång
2. Avbetalningar och betalningsordning	Antal betalningar, belopp per betalning och hur betalningen fördelas mellan kapital, ränta och avgifter	Att det angivna månadsbeloppet är hela beloppet du ska betala, alltså med aviavgift inräknad
2. Det totala belopp du ska betala	Kapital plus ränta plus samtliga avgifter under hela löptiden	Jämför just denna rad mellan två erbjudanden. Månadskostnaden går att göra låg genom att förlänga löptiden
2. Begärda säkerheter	Pant, borgen eller medsökande som kreditgivaren kräver	Om borgensman eller medsökande är inskriven. Ansvaret är då solidariskt för hela skulden
3. Kreditränta	Den nominella räntan och om den är fast eller variabel	Vid variabel ränta: vilket index eller vilken referensränta som styr, hur ofta den kan ändras och vad som utlöser en ändring
3. Effektiv ränta	Den samlade kreditkostnaden uttryckt som årlig procentsats av kreditbeloppet	Att den är räknad på ditt belopp och din löptid, och vilka antaganden som står angivna under siffran
3. Krav på försäkring eller kompletterande tjänst	Om krediten förutsätter att du köper till exempel ett betalskydd	Om tjänsten är ett krav eller frivillig, och om kostnaden är inräknad i den effektiva räntan
3. Andra kostnader i samband med avtalet	Uppläggningsavgift, aviavgift, kontoavgift och avgifter kopplade till visst betalningssätt	Varje avgift för sig. Uppläggningsavgiften får enligt 4 kap. 6 § vara högst en procent av prisbasbeloppet, alltså
3. Villkor för att ändra kostnaderna	Under vilka förutsättningar avgifterna får höjas under löptiden	Om avgifter kan höjas ensidigt av kreditgivaren, och hur du i så fall underrättas
3. Kostnader i samband med försenad betalning	Dröjsmålsränta, påminnelseavgift och konsekvenser av utebliven betalning	Dröjsmålsräntans nivå. Även dröjsmålsräntan omfattas av räntetaket i 4 kap. 4 §
4. Ångerrätt	Att du har rätt att frånträda kreditavtalet efter att det ingåtts	Att fristen anges till 14 dagar, och hur du ska meddela kreditgivaren att du ångrar dig
4. Förtidsbetalning	Din rätt att betala tillbaka hela eller delar av krediten i förtid, och kreditgivarens rätt till ersättning	Vilken ersättning som anges. Enligt 6 kap. 6–7 §§ är den högst en procent av det förtidsbetalade beloppet
4. Sökning i en databas	Att du underrättas om ansökan avslås på grund av uppgifter i en kreditupplysning	Att fältet är ifyllt, så att du vet att du kan begära ut vilka uppgifter som låg till grund för beslutet
4. Rätt att få ett utkast till kreditavtal	Du kan kostnadsfritt begära ett utkast till det avtal du ska signera	Begär utkastet när något i blanketten är otydligt. Då kan du läsa de fullständiga villkoren innan du binder dig
4. Den tid förhandsinformationen är giltig	Hur länge kreditgivaren står fast vid uppgifterna i blanketten	Datum eller antal dagar. Efter den tiden kan erbjudandet ändras utan att något är fel
5. Ytterligare uppgifter vid distansavtal	Registrering, tillsynsmyndighet, tillämplig lag, avtalsspråk och hur du klagar	Att tillsynsmyndighet anges och att tvistlösning utanför domstol nämns, exempelvis Allmänna reklamationsnämnden

Vi har byggt tabellen utifrån blankettens fasta struktur och inte utifrån en enskild långivares utformning, just för att den ska fungera oavsett vem du lånar av. Hur vi arbetar med den här typen av genomgångar beskriver vi på sidan om KreditKompass.

De sju uppgifterna du alltid ska kontrollera

Har du bara två minuter är det sju uppgifter som avgör om erbjudandet är bra: kreditbelopp, kreditränta med räntetyp, effektiv ränta, samtliga avgifter, löptid med antal betalningar, total kreditkostnad och totalt belopp att betala. Stämmer de sju mot din ansökan har du kontrollerat det mesta av kronorna.

1. Sammanlagt kreditbelopp. Är det beloppet du sökte, och betalas hela summan ut eller dras avgifter först?
2. Kreditränta och räntetyp. Fast eller variabel ränta, och vid variabel: vad som styr ändringen.
3. Effektiv ränta. Måttet som väger in avgifterna. Den enda siffra du kan jämföra rakt av mellan två erbjudanden med samma belopp och löptid.
4. Alla avgifter, var för sig. Uppläggningsavgift, aviavgift eller kontoavgift, avgift för visst betalningssätt, påminnelseavgift och dröjsmålsränta.
5. Löptid och antal betalningar. Ett längre lån har lägre månadsbelopp och högre total kostnad. Kontrollera att löptiden är den du valde.
6. Total kreditkostnad. Summan av ränta och avgifter, alltså vad krediten kostar utöver det du lånar.
7. Totalt belopp att betala. Kreditbelopp plus total kreditkostnad. Den siffra du faktiskt betalar om du följer planen.

Notera att blanketten inte innehåller något om din kreditprövning. Den bedömningen görs separat enligt 3 kap. 13–16 §§, ska omfatta inkomster, utgifter, skulder och andra proportionerliga förhållanden, och uppgifterna ska verifieras. Vid automatiserad behandling har du rätt att begära manuell omprövning och en förklaring av bedömningen. Villkoren i din SEKKI kan alltså ändras efter att prövningen är klar.

Total kreditkostnad och totalt belopp att betala

Total kreditkostnad är summan av all ränta och alla avgifter under löptiden. Totalt belopp att betala är kreditbeloppet plus den kostnaden. De två raderna är blankettens viktigaste, eftersom de gör priset på krediten till ett belopp i kronor i stället för en procentsats du måste räkna om själv.

Ett vanligt misstag är att jämföra månadskostnad i stället för totalbelopp. Månadsbeloppet går alltid att sänka genom att förlänga löptiden, och då stiger totalkostnaden. Det finns dessutom ett tak: enligt 4 kap. 5 § får kreditkostnaderna inte överstiga kreditbeloppet, med undantag för bolån, kontokredit vid köp och mycket små krediter under två procent av prisbasbeloppet. För kontokredit gäller taket per enskilt utnyttjande.

Räkneexempel: ett lån på 100 000 kronor i fem år

Så här ser de två raderna ut i praktiken. Exemplet utgår från ett annuitetslån på 100 000 kronor med 9,00 procents nominell ränta och 60 månaders löptid, plus en aviavgift på 29 kronor per månad. Räntenivån och aviavgiften är antaganden vi valt för att visa räknesättet, inte officiella siffror.

Rad i blanketten	Belopp i exemplet
Sammanlagt kreditbelopp	100 000 kr
Kreditränta, fast i exemplet	9,00 procent
Löptid och antal betalningar	60 månader, 60 betalningar
Månadsbetalning inklusive aviavgift	2 105 kr
Summa ränta över löptiden	24 550 kr
Summa aviavgifter, 29 kr i 60 månader	1 740 kr
Uppläggningsavgift, tillkommer i förekommande fall	Högst en procent av prisbasbeloppet, alltså
Total kreditkostnad, exklusive uppläggningsavgift	26 290 kr
Totalt belopp att betala, exklusive uppläggningsavgift	126 290 kr

Två slutsatser går att dra direkt. För det första kostar krediten 26 290 kronor, alltså långt under kostnadstaket på 100 000 kronor i det här fallet. För det andra står 1 740 kronor av kostnaden i en rad som lätt förbises, nämligen aviavgiften. Nästan sju procent av kreditkostnaden ligger i en avgift på 29 kronor i månaden, och den syns inte i den nominella räntan.

Som storleksordning kan noteras att Finansinspektionens rapport om konsumtionslån från 17 november 2025, med data till 2024, anger ett genomsnittligt nytt blancolån på 87 400 kronor och en blancolånstock på 177 miljarder kronor. Medianräntan låg på 9 procent hos storbanker och 10 procent hos nischbanker. Någon officiell snittränta för blancolån 2026 finns inte, så jämför alltid mot det erbjudande du faktiskt får i din SEKKI.

Effektiv ränta i blanketten mot i marknadsföringen

Den effektiva räntan i marknadsföringen är ett representativt exempel för en typisk kund, medan den effektiva räntan i din SEKKI är räknad på ditt belopp, din löptid och dina avgifter. Skiljer sig siffrorna är det normalt, inte nödvändigtvis vilseledande. Det är blankettens siffra som gäller dig.

Kraven på marknadsföring finns i 2 kap. i konsumentkreditlagen: måttfullhet enligt 2 kap. 3 §, representativt exempel enligt 2 kap. 4 § och särskild upplysning om att en kredit medför kostnader enligt 2 kap. 6 §. Konsumentverkets föreskrift KOVFS 2025:1 kräver den särskilda upplysningen i kreditmarknadsföring sedan 1 mars 2025. Ett representativt exempel är alltså inte ett löfte om din ränta, utan en obligatorisk illustration.

Så här stort kan avståndet bli mellan nominell och effektiv ränta. I räkneexemplet ovan är den nominella räntan 9,00 procent, men när aviavgiften på 29 kronor räknas in stiger den effektiva räntan till omkring 10,0 procent. En uppläggningsavgift skulle lyfta den ytterligare, och effekten blir procentuellt större på små lån och korta löptider eftersom avgiften slås ut på färre lånade kronor och färre månader.

Det är därför den effektiva räntan är det enda rättvisa jämförelsemåttet, men bara när belopp och löptid är desamma. Två blanketter med 9,9 procent effektiv ränta är likvärdiga om båda gäller 100 000 kronor i fem år, men inte om den ena gäller 30 000 kronor i två år. Vill du se vad som skiljer i praktiken har vi samlat villkoren i vår översikt över lån med låg ränta.

Villkor för ränteändring och avgiftsändring

Fältet för kreditränta anger om räntan är fast eller variabel. Är den variabel ska blanketten också ange vilket index eller vilken referensränta som styr, hur ofta räntan kan ändras och under vilka förutsättningar. Samma logik gäller avgifterna: det ska framgå om och hur de får höjas under löptiden.

Det finns dock ett absolut tak. Enligt 4 kap. 4 § får krediträntan eller dröjsmålsräntan inte överstiga referensräntan enligt 9 § räntelagen plus 20 procentenheter, vilket i dag motsvarar . Referensräntan är och är oförändrad under hela 2026. Taket har gällt sedan 1 mars 2025 och omfattar nästan alla konsumentkrediter utom bolån. Tidigare låg det på 40 procentenheter och bara för högkostnadskrediter, ett begrepp som nu är avskaffat.

Har du en revolverande kredit, alltså ett kreditkort eller en kontokredit, ger 4 kap. 16–18 §§ dig rätt till månadsvisa kontoutdrag och till information vid ränte- och avgiftshöjningar. Det är den fortlöpande motsvarigheten till blankettens engångsinformation, och en av anledningarna till att du bör kontrollera vilken kredittyp som står i fältet för typ av kredit.

Räntemiljön förklarar varför fältet för ränteändring är värt tid. Styrräntan, , har varit oförändrad sedan september 2025, och under resten av 2026 återstår räntebesked 20 augusti, 24 september, 4 november och 16 december. Enligt SCB för juni 2026 hade 77 procent av hushållens bostadslån på 4 321 miljarder kronor rörlig ränta. En variabel ränta i din blankett innebär att din månadskostnad kan förändras vid dessa tillfällen.

Ångerrätt och förtidsbetalning i SEKKI

Blanketten redovisar två rättigheter du inte kan avtala bort. Ångerrätten enligt 5 kap. 1–3 §§ är 14 dagar, och fristen börjar löpa dagen avtalet ingås men tidigast den dag information och avtalsvillkor kommit dig till handa. Rätten till förtidsbetalning enligt 6 kap. 6–7 §§ gäller alltid, mot en begränsad ersättning.

Detaljen om fristens start är viktigare än den ser ut. Får du inte förhandsinformationen och villkoren förrän efter signering börjar ångerfristen alltså inte löpa vid signeringen, utan först när handlingarna nått dig. Den yttersta gränsen är ett år. Just därför bör du spara din SEKKI med datum, gärna som PDF eller skärmbild från signeringsflödet.

Så mycket får en förtidsbetalning kosta

Ersättningen vid förtidsbetalning är begränsad till en procent av det förtidsbetalade beloppet, eller en halv procent om mindre än ett år återstår av löptiden. Undantag gäller för bostadskredit och kontokredit. Blankettens fält ska ange vilken ersättning kreditgivaren tar ut, och många tar ingen alls.

Räknat i kronor: löser du 60 000 kronor i förtid får ersättningen vara högst 600 kronor, och högst 300 kronor om mindre än ett år återstår. Ställ det mot räntan du slipper betala. På ett lån med 9 procents ränta motsvarar 600 kronor knappt en och en halv månads ränta på det beloppet, vilket i de flesta fall gör det lönsamt att lösa i förtid.

Ett fält som få tänker på handlar om vad som händer om du inte kan betala. Vid betalningssvårigheter ska kreditgivaren enligt 6 kap. 12 § erbjuda alternativ som sänkt ränta, betalningsanstånd eller förlängd löptid innan indrivningsåtgärder vidtas. Det är en ny rättighet, och den är värd att känna till innan en påminnelseavgift blir ett inkassokrav.

Vanliga skillnader mellan SEKKI och det slutliga avtalet

De vanligaste avvikelserna är räntan, beloppet och löptiden. Blanketten skickas ofta före eller under kreditprövningen och kan innehålla en preliminär ränta, medan avtalet innehåller din individuella. Även utbetalt belopp kan skilja sig om en avgift dras vid utbetalning. Jämför därför blankett och avtal rad för rad före signering.

• Räntan: preliminär eller lägsta ränta i blanketten mot individuellt satt ränta i avtalet efter kreditprövning.
• Kreditbeloppet: du kan ha blivit beviljad ett lägre belopp än du ansökte om, vilket ändrar både månadsbelopp och effektiv ränta.
• Löptiden: en justerad löptid ger ett annat totalt belopp att betala, även med oförändrad ränta.
• Avgifterna: uppläggningsavgift eller aviavgift som anges som möjlig i blanketten men faktiskt tas ut enligt avtalet.
• Villkorade tjänster: ett betalskydd som var frivilligt i blanketten men förkryssat i ansökningsflödet.
• Säkerheter: krav på medsökande eller borgen som tillkommit efter prövningen.
• Utbetalningen: att pengarna går till en säljare eller till att lösa en annan kredit i stället för till ditt konto.

Så gör du om avtalet skiljer sig från din SEKKI

Signera inte förrän du förstår varför uppgifterna skiljer sig. Be kreditgivaren skriftligen förklara avvikelsen, begär ett utkast till kreditavtal och kontrollera om giltighetstiden för förhandsinformationen har gått ut. Har du redan signerat har du 14 dagars ångerrätt enligt 5 kap. 1–3 §§, räknat tidigast från den dag handlingarna kom dig till handa.

Kvarstår tvisten är nästa steg klagomålsvägen som anges i blankettens sista avsnitt. Allmänna reklamationsnämnden prövar banktvister från 3 000 kronor, och anmälan ska komma in inom ett år från att du först klagade hos banken. Spara därför både blanketten, avtalet och all skriftväxling med datum, eftersom ettårsfristen räknas från ditt första klagomål.

[EXPERIENCE: kort iakttagelse från redaktionens egen genomgång av SEKKI-blanketter, exempelvis vilket fält som oftast är otydligt ifyllt eller var blankett och avtal brukar skilja sig]

Checklista: gå igenom din SEKKI på fem minuter

Fem minuter räcker om du läser i rätt ordning. Börja med vem avsändaren är, gå sedan till kronorna, därefter till räntetypen och sist till rättigheterna. Punkterna nedan följer blankettens egen struktur, så du kan arbeta uppifrån och ner i dokumentet utan att hoppa mellan avsnitten.

1. Kontrollera avsändaren. Är kreditgivaren en bank eller ett kreditmarknadsbolag med tillstånd, och anges tillsynsmyndighet?
2. Läs typ av kredit. Lån, kontokredit eller kreditköp avgör vilka regler som gäller för tak och förtidsbetalning.
3. Jämför kreditbeloppet med din ansökan. Kontrollera också om något dras vid utbetalning.
4. Gå direkt till totalt belopp att betala. Det är din prislapp, inte månadskostnaden.
5. Kontrollera effektiv ränta och antagandena bakom. Samma belopp och löptid krävs för en rättvis jämförelse.
6. Lista avgifterna var för sig. Uppläggningsavgift, aviavgift, kontoavgift, påminnelseavgift och dröjsmålsränta.
7. Se om räntan är fast eller variabel. Vid variabel ränta: vad som styr ändringen och hur ofta den kan ske.
8. Kontrollera krav på försäkring eller tilläggstjänst. Är den frivillig, och är kostnaden inräknad i effektiv ränta?
9. Läs fälten om ångerrätt och förtidsbetalning. 14 dagar respektive högst en procent av det förtidsbetalade beloppet.
10. Notera giltighetstiden och spara blanketten. Datumet styr både erbjudandets hållbarhet och när ångerfristen börjar löpa.

Gör du samma genomgång på två eller tre blanketter innan du signerar ser du snabbt vilket erbjudande som faktiskt är billigast, och inte bara vilket som har det lägsta månadsbeloppet. Utgå från jämförbara belopp och löptider i vår jämförelse av privatlån och räntor och begär blanketten från de långivare du fastnar för.