Ångerrätt på lån – 14 dagar, och de nya reglerna från november 2026

Ångerrätt på lån ger dig 14 dagar att ändra dig utan att förklara varför. Du betalar tillbaka lånebeloppet plus ränta för de dagar du haft pengarna. Den 20 november 2026 flyttas startpunkten för ångerfristen: den börjar löpa tidigast den dag informationen och avtalsvillkoren kommit dig till handa. Här är reglerna som gäller i dag, och exakt vad som ändras.

Innehåll

1. Ångerrätt på lån i korthet – 14 dagar utan skäl
2. När ångerfristen börjar löpa – förändringen den 20 november 2026
3. Så meddelar du att du ångrar ett lån
4. Vad du ska betala tillbaka och inom vilken tid
5. Bolån har ingen ångerrätt – undantagen du behöver känna till
6. Ångerrätt vid kreditköp och delbetalning
7. Skillnad mot att lösa lånet i förtid
8. Vanliga frågor om ångerrätt på lån

Ångerrätt på lån i korthet – 14 dagar utan skäl

Ångerrätt på lån betyder att du får 14 dagar på dig att ta tillbaka ett låneavtal. Du behöver inget skäl, långivaren får inte kräva någon avgift för själva ångrandet och beslutet påverkar inte din möjlighet att låna igen. Reglerna finns i konsumentkreditlagen, ångerrätten i 5 kap. 1–3 §§.

Ångerrätten gäller i praktiken alla konsumentkrediter utom bostadskredit. Det innebär att du kan ångra ett privatlån utan säkerhet, ett snabblån med snabb utbetalning, ett mikrolån på några tusenlappar, en kontokredit eller ett kreditkort du nyss tecknat. Det spelar ingen roll om pengarna redan är utbetalade eller om du hunnit använda dem: ångerrätten finns kvar, du betalar bara tillbaka det du fått plus ränta för dagarna.

• Fristen: 14 dagar, samma längd i dag som efter lagändringen i november.
• Formen: ett meddelande till långivaren. Skriftligt är att föredra eftersom du då har bevis.
• Kostnaden: ränta för de dagar du haft pengarna, ingen ångeravgift.
• Undantaget: bolån och andra bostadskrediter omfattas inte.
• Tiden att betala: senast 30 dagar från att du skickade ditt meddelande.

Många söker på distansavtalslagen och lån, och det är inte fel: den lagen ger ångerrätt vid avtal som ingås på distans. Men när det gäller själva krediten är det konsumentkreditlagens ångerrätt som långivaren tillämpar, och de 14 dagarna räknas enligt kreditlagens regler. Köper du en vara på delbetalning kan du ha två parallella ångerrätter, en för varan och en för krediten. Konsumentverkets genomgång av vad ångerrätt innebär beskriver skillnaden mellan avtalstyperna.

När ångerfristen börjar löpa – förändringen den 20 november 2026

I dag knyts ångerfristen till dagen då låneavtalet ingicks. Den 20 november 2026 träder konsumentkreditlag (2026:1011) i kraft, och då gäller att fristen börjar löpa dagen avtalet ingås men tidigast den dag information och avtalsvillkor kommit dig till handa. Får du villkoren senare, startar dina 14 dagar senare.

Skillnaden är liten på pappret och stor i praktiken. Ett lån signeras i dag med BankID på några minuter, medan den fullständiga avtalsdokumentationen ofta landar i din inkorg eller på Mina sidor först timmar eller dygn senare. Efter den 20 november är det det senare datumet som styr när fristen tidigast kan börja. Det innebär att en långivare som är sen med informationen förlänger din ångertid, inte förkortar den.

Den nya lagen utfärdades 4 juni 2026 efter riksdagsbeslut 27 maj 2026 och proposition 2025/26:223, och genomför EU-direktiv 2023/2225. Den ersätter konsumentkreditlagen (2010:1846). Du kan läsa hela konsumentkreditlag (2026:1011) hos Riksdagen och Konsumentverkets sammanfattning av konsumentkreditlagen för konsumenter. Övergångsreglerna i 11 kap. innebär att den gamla lagen fortsätter gälla för avtal som ingicks före den 20 november 2026, medan vissa bestämmelser om kontokredit och kreditkort gäller direkt. Har du ett lån från i somras är det alltså den äldre lagens ångerregler som följer med det avtalet.

Uppgifterna bygger på konsumentkreditlag (2026:1011) och dess övergångsregler i 11 kap. Kontrollera alltid dina egna avtalsvillkor, som kan ge dig bättre villkor än lagens minimikrav.

Så räknar du ut sista dagen att ångra lånet

Räkna dagen då avtalet ingås som dag ett och lägg till 13 dagar. Signerar du ett låneavtal den 3 november 2026 löper ångerfristen 3–16 november, och ditt meddelande ska vara avsänt senast den 16 november. Helger och röda dagar förlänger inte fristen, så vänta inte till sista kvällen.

Efter den 20 november 2026 gör du samma beräkning, men utgår från det senaste av två datum: avtalsdagen och dagen då informationen och villkoren kom dig till handa. Signerar du den 25 november och får villkoren den 27 november, är dag ett den 27 november och sista dag den 10 december. Spara därför alltid tidsstämpeln på det mejl eller den avisering där villkoren kom, för det är den som avgör.

Yttersta gränsen på ett år

Nya lagen sätter en yttersta gräns på ett år. Har du aldrig fått informationen och avtalsvillkoren kan fristen inte skjutas framåt i evighet, utan ångerrätten upphör senast ett år efter att avtalet ingicks. Regeln skyddar båda parter: du får inte en frist utan slut, långivaren kan inte tjäna på att hålla inne villkoren.

Ettårsgränsen blir mest relevant i gränsfall, till exempel när villkoren skickades till en gammal e-postadress eller när en kredit tecknades i en app och dokumentationen aldrig blev tillgänglig. Kan du visa att informationen inte kommit fram har du kvar din ångerrätt långt efter de första 14 dagarna, men inte längre än ett år.

Så meddelar du att du ångrar ett lån

Du utnyttjar din ångerrätt genom att meddela långivaren inom 14 dagar. Det finns inget krav på ett särskilt formulär, men skicka meddelandet skriftligt så att du kan bevisa både innehåll och datum. Ange namn, personnummer, låne- eller ärendenummer, att du ångrar avtalet och vilket konto pengarna ska återbetalas till.

Det avgörande är att meddelandet är avsänt inom fristen, inte att långivaren hunnit behandla det. Använd i första hand långivarens egen kanal: knappen på Mina sidor, det säkra meddelandeformuläret i appen eller den e-postadress som står i avtalet. Ringer du in, följ alltid upp skriftligt samma dag och be om en skriftlig bekräftelse med datum.

Digital ångerknapp – så gör du hos långivare som har den

Flera långivare har numera en digital ångerknapp på Mina sidor eller i appen, ofta under rubriken för ditt låneavtal. Du legitimerar dig med BankID, bekräftar att du ångrar krediten och får en kvittens på skärmen. Det är den snabbaste vägen, eftersom datumet registreras direkt i långivarens system.

Ta en skärmbild av kvittensen och spara bekräftelsemejlet. Saknar långivaren en ångerknapp, eller hittar du den inte, faller du tillbaka på skriftligt meddelande enligt mallen nedan. Notera också att en digital ångerknapp bara hanterar anmälan: återbetalningen av lånebeloppet gör du separat, med det betalningsunderlag långivaren skickar. [EXPERIENCE: kort beskrivning av hur ångerknappen ser ut och vilka steg som krävs hos en långivare vi själva har testat]

Mall för ångermeddelande

Använd mallen nedan om du vill ångra lånet skriftligt. Den innehåller allt långivaren behöver för att kunna avsluta avtalet och räkna fram ditt slutbelopp, och den daterar din anmälan. Byt ut texten inom hakparentes mot dina egna uppgifter, spara en kopia och skicka från den e-postadress långivaren har registrerad.

Ämne: Ångerrätt, låneavtal [ärendenummer]. Till [långivarens namn]. Jag ångrar härmed det låneavtal med avtals- eller ärendenummer [nummer] som ingicks den [datum], i enlighet med min ångerrätt enligt konsumentkreditlagen. Mitt namn är [för- och efternamn], personnummer [ÅÅÅÅMMDD-XXXX], och min adress är [adress]. Jag ber er bekräfta mottagandet skriftligen samt skicka ett underlag som visar kapitalbelopp, ränta för de dagar krediten varit utnyttjad, eventuella avgifter som återbetalas till mig och sista dag för min betalning. Jag betalar tillbaka beloppet till det konto ni anvisar, senast 30 dagar från detta meddelande. Utbetalt lånebelopp ska återbetalas i sin helhet och eventuell autogiromedgivande avslutas. Datum: [datum]. [Namn].

Vad du ska betala tillbaka och inom vilken tid

Du betalar tillbaka hela det utbetalda lånebeloppet plus ränta för de dagar krediten varit utnyttjad. Någon ångeravgift får inte tas ut. Betalningen ska ske senast inom 30 dagar från att du skickade din anmälan, och först när kapitalet är återbetalat är låneavtalet helt avslutat.

Återbetalningen ska ske inom 30 dagar

Återbetalning vid ångerrätt har en egen tidsfrist. Trettiodagarsfristen räknas från dagen du skickade ångermeddelandet, inte från dagen långivaren svarade. Du behöver alltså inte ha pengarna redo samma dag som du ångrar dig, men du får inte heller vänta in ett svar som dröjer. Be om betalningsunderlag direkt i din anmälan så att beloppet blir rätt.

Betalar du inte inom 30 dagar upphör inte ångerrätten, men skulden ligger kvar och långivaren kan börja ta ut dröjsmålsränta enligt avtalet. Har du ångrat lånet för att du inte klarar betalningarna är det bättre att säga det direkt. Från den 20 november 2026 ska kreditgivaren enligt 6 kap. 12 § erbjuda alternativ som sänkt ränta, betalningsanstånd eller förlängd löptid innan indrivningsåtgärder vidtas.

Ränta för dagarna du haft pengarna

Långivaren får ta ut avtalad ränta för perioden från utbetalning till återbetalning. Räntan räknas per dag, vilket gör att ett lån du ångrar efter några dagar kostar en bråkdel av en månadsbetalning. Ångrar du innan pengarna betalats ut finns ingen räntedag alls, och då ska du bara betala tillbaka noll kronor.

Räntan har ett tak. Enligt 4 kap. 4 § får krediträntan eller dröjsmålsräntan inte överstiga referensräntan enligt 9 § räntelagen plus 20 procentenheter, alltså med dagens referensränta på . Referensräntan är oförändrad under hela 2026. Dessutom finns ett kostnadstak i 4 kap. 5 §: kreditkostnaderna får inte överstiga kreditbeloppet. Taken gäller nästan alla konsumentkrediter utom bolån.

Räkneexempel: vad du betalar tillbaka om du ångrar lånet efter några dagar

Ett lån på 87 400 kronor med 9 procents ränta kostar cirka 22 kronor per dag. Ångrar du efter fem dagar betalar du tillbaka 87 400 kronor plus cirka 108 kronor i ränta, alltså omkring 87 508 kronor. Ett mindre lån på 25 000 kronor med 10 procents ränta kostar cirka 68 kronor på tio dagar.

Räkneexempel med daglig ränta. Beloppet 87 400 kronor är genomsnittligt nytt blancolån och räntesatserna 9 och 10 procent är medianräntorna hos storbanker respektive nischbanker i Finansinspektionens rapport om konsumtionslån från 17 november 2025, med data till 2024. Siffrorna är exempel, inte snitträntor för 2026, och ska kontrolleras mot dina aktuella villkor.

Poängen med exemplen är proportionerna. Att ångra ett lån kostar sällan mer än ett par hundralappar, medan ett lån du behåller i tio år kostar mångdubbelt mer i ränta. Kom också ihåg att blancolån, kreditkortsskulder och kontokrediter inte ger något ränteavdrag från inkomstår 2026, så räntan är hela kostnaden.

Uppläggningsavgiften – får långivaren behålla den?

Huvudregeln är att du bara ska betala ränta för dagarna, inte avgifter för en kredit du ångrat. Uppläggningsavgift och aviavgift ska därför normalt återbetalas till dig. Undantaget är kostnader som långivaren betalat till en myndighet och inte får tillbaka, exempelvis en avgift för registrering av säkerhet.

Uppläggningsavgiften har dessutom ett tak. Enligt 4 kap. 6 § får den vara högst en procent av prisbasbeloppet, alltså maximalt när prisbasbeloppet är . Står det i din slutavräkning att avgiften behålls utan att långivaren pekar på en myndighetskostnad, begär en skriftlig förklaring och hänvisa till ångerrättens regler i 5 kap. Får du inget gehör kan du vända dig till Konsumentverket eller till Allmänna reklamationsnämnden.

Bolån har ingen ångerrätt – undantagen du behöver känna till

Bolån och andra bostadskrediter omfattas inte av ångerrätten. Det är det viktigaste undantaget och det förvånar många, eftersom bolånet är det största avtal ett hushåll skriver. Skyddet ligger i stället i kreditprövningen, i den obligatoriska informationen och i att du kan tacka nej innan lånet betalas ut.

Bolån är undantagna även från flera andra regler. Kostnadstaket i 4 kap. 5 § gäller inte bostadskredit, och begränsningen av ersättning vid förtidsbetalning i 6 kap. 6–7 §§ gäller inte heller bostadskredit eller kontokredit. Bolånen har i stället ett eget regelverk: lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter gäller sedan 1 april 2026 och ger bolånetak 90 procent, alltså tio procents kontantinsats.

• Bolån och bostadskredit: ingen ångerrätt. Kontrollera i stället bindningstid, ränteskillnadsersättning och villkoren för lånelöftet innan du signerar.
• Privatlån, snabblån och mikrolån: ångerrätt 14 dagar, oavsett belopp och löptid.
• Kreditkort och kontokredit: ångerrätt gäller själva kreditavtalet. Har du redan handlat på kortet måste det utnyttjade beloppet betalas tillbaka.
• Mycket små krediter: vissa undantag i lagen är knutna till belopp under två procent av prisbasbeloppet, framför allt när det gäller kostnadstaket.

En sak till som är värd att känna till från 31 juli 2026: bara kreditinstitut, alltså banker och kreditmarknadsbolag med tillstånd från Finansinspektionen, får lämna eller förmedla krediter till konsumenter. Möter du en aktör som kräver förskottsbetalning för att bevilja ett lån är det ett bedrägeriförsök. Seriösa långivare kräver aldrig förskottsbetalning, och de har alltid en fungerande rutin för ångerrätt.

Ångerrätt vid kreditköp och delbetalning

Vid kreditköp finns två avtal: köpet av varan och krediten som finansierar det. Ångerfristen på 14 dagar för kreditavtalet gäller precis som vid ett vanligt lån. Ångrar du bara krediten står köpet kvar och du ska betala säljaren direkt. Vill du bli fri från båda avtalen måste du ångra båda.

Räntefria krediter som lämnas i handeln av tredje part omfattas av den nya lagen, vilket är en tydlig förändring. Så kallad särskild fakturakredit definieras i 1 kap. 3 § som en räntefri kredit från säljaren som ska betalas inom 50 dagar. Delbetalningsupplägg i kassan hos en tredje part är däremot en vanlig kredit, med kreditprövning och ångerrätt.

Kommer varan aldrig eller är den fel har du dessutom invändningsrätt: du kan rikta samma krav mot kreditgivaren som mot säljaren, exempelvis om butiken går i konkurs. Ångrar du köpet av en vara du beställt på distans är det distansavtalslagen som ger dig 14 dagar för varan, och då bör du samtidigt meddela kreditgivaren så att krediten avslutas när pengarna gått tillbaka.

Skillnad mot att lösa lånet i förtid

Ångerrätt och förtidsbetalning löser olika problem. Ångerrätten river upp avtalet inom 14 dagar och kostar bara ränta för dagarna. Förtidsbetalning finns under hela löptiden och innebär att du löser en skuld som består, ibland mot en ersättning till långivaren. Har fristen gått ut är förtidsbetalning din väg ut.

Uppgifterna om ersättning vid förtidsbetalning följer konsumentkreditlag (2026:1011). Kontrollera din egen slutavräkning mot avtalets villkor.

Har du ångrat ett lån för att räntan var för hög är nästa steg att ta reda på vad marknaden erbjuder innan du ansöker igen. Varje ny ansökan lämnar spår i form av en kreditupplysningsförfrågan som gallras efter ett år, så gör om jobbet en gång och ordentligt: jämför lån hos flera långivare och läs villkoren för uppläggningsavgift och aviavgift innan du signerar. Hur vi granskar villkor och håller uppgifterna aktuella beskriver vi på sidan om KreditKompass.

Läs också

• Nya konsumentkreditlagen 20 november 2026 – dina nya rättigheter som låntagare
• Nya konsumentkreditlagen 20 november 2026 – så påverkas ditt kreditkort
• Lösa lån i förtid – förtidsbetalning, ersättning och de nya begränsningarna
• Jämför lån från 40+ långivare

Vanliga frågor om ångerrätt på lån

Här är svaren på de frågor vi får oftast om ångerrätt på lån: hur många dagar du har, vad det kostar, om avgiften kommer tillbaka och vad som ändras den 20 november 2026. Är din fråga mer specifik, kontakta långivaren skriftligt och be om ett svar med hänvisning till lagrum.