Flytta bolån: så går det till och vad det kostar
Att flytta bolånet till en annan bank tar några veckor och kostar ingenting om räntan är rörlig. Är räntan bunden tillkommer ränteskillnadsersättning, och sedan 1 juli 2025 räknas den ut på två olika sätt beroende på när du band lånet. Här är hela processen, kostnaderna och de nya reglerna som påverkar flytten, kontrollerat 28 augusti 2026.
Skriven av Jonatan Rosdahl på KreditKompass
Senast uppdaterad: 10 september 2026
Innehåll
Kort svar: kostar det något att flytta bolånet?
Med rörlig ränta, alltså tremånadersränta, kostar flytten normalt ingenting alls. Har du bunden ränta och löser lånet före bindningstidens slut har banken rätt till ränteskillnadsersättning, som kan bli betydande. Ersättningen är avdragsgill som ränta i deklarationen.
Betalar du mer än snitträntan? Låt bankerna tävla om ditt bolån
Lendo jämför bolån från flera banker åt dig med en enda ansökan och en enda kreditupplysning. Du binder dig inte till något, och en handläggare ringer dig inom 24 timmar med bankernas erbjudanden. Passar både nytt bolån, flytt och utökning.
Flera banker
Endast 1 UC
Kostnadsfritt
Annonslänk. Vi får ersättning från Lendo om du går vidare, det påverkar inte din ränta.
När det lönar sig att flytta
Räkna på skillnaden i kronor, inte i procentenheter. På ett bolån om två miljoner kronor motsvarar en tiondels procentenhet 2 000 kronor om året, en halv procentenhet 10 000 kronor. Jämför din nuvarande ränta mot bankernas publicerade snitträntor, alltså den ränta befintliga kunder faktiskt betalar, inte listräntan. Vi sammanställer dem varje månad i vår genomgång av bankernas snitträntor.
Ligger du klart över snitträntan hos din egen bank är det ofta enklare och snabbare att förhandla än att flytta, se avsnitt sju. Ligger hela din bank högt jämfört med marknaden är flytten det som ger effekt.
Så går flytten till, steg för steg
- Begär offert från två eller tre banker. Ange lånebelopp, bostadens värde, belåningsgrad, hushållets inkomst och om du flyttar med sparande eller lönekonto.
- Begär ett lösenbesked från din nuvarande bank. Det visar exakt skuld på lösendagen och eventuell ränteskillnadsersättning.
- Jämför den totala kostnaden, alltså ny ränta mot gammal, minus ränteskillnadsersättningen fördelad över den tid du tänker behålla lånet.
- Tacka ja och låt den nya banken sköta växlingen. De löser det gamla lånet direkt mot den gamla banken och tar över pantbreven eller pantsättningen.
- Kontrollera att det gamla lånet är avslutat och att pantbreven eller pantförskrivningen har övergått, normalt inom några veckor.
Ränteskillnadsersättning: två beräkningsmodeller
Du har alltid rätt att lösa ett bolån i förtid, helt eller delvis. Har du bunden ränta har långivaren däremot rätt till ersättning för sin räntekostnad, och konsumentkreditlagen begränsar hur den får beräknas. Sedan 1 juli 2025 gäller en ny metod, vilket innebär att två modeller lever parallellt under lång tid framåt.
| Lånet bands | Jämförelseränta | Så beräknas ersättningen |
|---|---|---|
| Före 1 juli 2025 | Aktuell marknadsränta för bostadsobligationer plus 1 procentenhet | Skillnaden mot din bundna ränta, multiplicerad med återstående skuld och återstående bindningstid |
| Från och med 1 juli 2025 | Swapräntor vid två tidpunkter, som genomsnitt av de senaste 20 handelsdagarna | Skillnaden mellan swapräntan när du band och swapräntan när du löser, applicerad på återstående skuld och tid |
Beskrivning enligt bankernas egna redogörelser för hur ersättningen beräknas, kontrollerat 28 augusti 2026. Den äldre modellen finns kvar tills de sista lånen som bands före 1 juli 2025 löper ut, i praktiken en bit in på 2030-talet eftersom längsta bindningstid är tio år.
Två saker är värda att veta. Ersättningen kan bli noll eller mycket låg om marknadsräntan i dag ligger på samma nivå eller högre än när du band, eftersom banken då inte gör någon ränteförlust. Och ränteskillnadsersättningen är avdragsgill som ränta i deklarationen, vilket sänker den verkliga kostnaden med 30 procent för de flesta.
Begär beloppet skriftligt innan du bestämmer dig
Ränteskillnadsersättningen går inte att uppskatta på ett ungefär, den beror på marknadsräntor som ändras dagligen. Be din bank om ett lösenbesked med beloppet uträknat per ett bestämt datum. Konsumenternas Bank- och finansbyrå har dessutom en kalkyl där du kan räkna själv innan du frågar.
Rörlig ränta och villkorsändringsdag
Har du rörlig ränta, som i Sverige nästan alltid betyder tremånadersränta, tillkommer ingen ränteskillnadsersättning när du löser lånet. Har du bunden ränta är villkorsändringsdagen, alltså dagen då bindningstiden löper ut, det billigaste tillfället att flytta. Har du flera lånedelar med olika bindningstider kan du flytta dem i takt med att de förfaller, men då blir bolånet uppdelat på två banker under en period, vilket i sin tur kan påverka de rabatter du får.
Övriga kostnader vid en flytt
För ett hus följer befintliga pantbrev med bostaden, så länge lånebeloppet ryms inom dem tillkommer ingen ny stämpelskatt när lånet byter bank. Behöver du ta ut nya pantbrev, till exempel för att du samtidigt utökar lånet, kostar det stämpelskatt plus en expeditionsavgift. För en bostadsrätt är det föreningen som noterar pantsättningen, och många föreningar tar ut en pantsättningsavgift. Räkna också med att den nya banken kan ta ut en uppläggningsavgift och att en värdering kan behövas.
De nya bolånereglerna påverkar flytten
Sedan 1 april 2026 gäller nya regler som spelar roll när du byter bank. Bolånetaket är höjt till 90 procent av bostadens värde, det skärpta amorteringskravet på hushåll med lån över 4,5 gånger årsinkomsten är avskaffat, och det vanliga amorteringskravet på 1 till 2 procent finns kvar beroende på belåningsgrad. Samtidigt begränsas tilläggslån till 80 procent av bostadens värde och bostaden får bara värderas om vart femte år, räknat från köpet eller den senaste omvärderingen.
Den sista punkten är den som oftast överraskar. Vill du både flytta lånet och höja det, till exempel för en renovering, är det bostadens senast fastställda värde som gäller, inte dagens marknadsvärde. Hela genomgången finns i vårt inlägg om de nya bolånereglerna 2026, och vill du i stället utöka för en renovering har vi räknat på vägarna i guiden om renoveringslån.
Förhandla först, flytta sedan
En offert från en annan bank är det starkaste argumentet du kan ha i en förhandling med din egen. Många får ned räntan utan att behöva byta, särskilt om de samtidigt flyttar sparande eller lönekonto. Metoden, argumenten som fungerar och hur du använder snitträntan som referenspunkt har vi samlat i guiden om att sänka bolåneräntan. Går banken inte med på något är flytten kvar som alternativ, och då har du redan offerten i handen.
Vanliga frågor om att flytta bolån
Med rörlig tremånadersränta tillkommer normalt ingen kostnad alls. Med bunden ränta har banken rätt till ränteskillnadsersättning om du löser lånet före bindningstidens slut. Till det kan komma uppläggningsavgift hos den nya banken, pantsättningsavgift i en bostadsrättsförening och kostnad för nya pantbrev om lånet samtidigt höjs.
På två sätt, beroende på när du band lånet. Lån som bands före 1 juli 2025 jämförs mot marknadsräntan för bostadsobligationer plus en procentenhet. Lån som bands därefter jämförs mot swapräntor vid två tidpunkter, räknat som genomsnitt av de senaste 20 handelsdagarna. Båda multipliceras med återstående skuld och återstående bindningstid.
Ja, den dras av som räntekostnad i deklarationen, vilket för de flesta innebär att 30 procent av beloppet kommer tillbaka i skattereduktion. Räkna därför på nettokostnaden när du jämför mot vad du sparar på den lägre räntan.
Normalt några veckor från att du tackat ja till offerten. Den nya banken sköter växlingen mot den gamla, löser lånet och tar över pantbreven eller pantsättningen. Du behöver själv begära lösenbesked och kontrollera att det gamla lånet faktiskt är avslutat.
Ja, om lånet är uppdelat i flera delar med olika bindningstider går det att flytta dem allt eftersom de förfaller. Nackdelen är att lånet under en period ligger hos två banker, vilket kan påverka de ränterabatter som bygger på hur mycket affärer du har samlat hos en och samma bank.
Ja, på två sätt. Bolånetaket är höjt till 90 procent och det skärpta amorteringskravet är borta sedan 1 april 2026, vilket kan ge en bättre kalkyl hos den nya banken. Samtidigt får tilläggslån bara tas upp till 80 procent av bostadens värde och bostaden värderas om högst vart femte år, vilket begränsar möjligheten att höja lånet i samma veva.
Sidan är skriven av Jonatan Rosdahl
Jonatan är grundaren av Kreditkompass.se och har över 15 års erfarenhet inom ekonomi och marknadsföring. Han är utbildad civilekonom med inriktning mot nationalekonomi och har ett stort intresse för att göra ekonomi och privatekonomiska frågor mer lättförståeliga för alla.
Utöver sitt arbete som entreprenör har Jonatan publicerat vetenskapliga artiklar inom ekonomi samt författat rapporter och analyser för myndigheter som Tillväxtanalys. Genom åren har han drivit flera framgångsrika företag och blivit uppmärksammad för sitt entreprenörskap, bland annat genom utmärkelsen Årets unga företagare i Svedala.
På Kreditkompass.se ansvarar Jonatan för innehåll, analys och kvalitetssäkring med målet att hjälpa besökare att fatta bättre ekonomiska beslut genom tydlig, trovärdig och pedagogisk information.