Låna till kontantinsats: vägarna och vad de kostar
Kontantinsatsen är 10 procent av bostadens pris sedan 1 april 2026, mot 15 procent tidigare. På en bostad för tre miljoner kronor betyder det 300 000 kronor i stället för 450 000. Behovet av att låna till insatsen har därmed minskat, men inte försvunnit. Här är de fyra vägarna, vad de kostar och hur banken ser på dem, kontrollerat 28 augusti 2026.
Skriven av Jonatan Rosdahl på KreditKompass
Senast uppdaterad: 8 september 2026
Innehåll
- Hur mycket behöver du få ihop?
- Fyra sätt att finansiera kontantinsatsen
- Vad ett blancolån till insatsen kostar
- Så ser banken på lånet, och varför lånelöftet krymper
- Gåva, förskott på arv och säkerhet i någon annans bostad
- Handpenningslån är något annat
- Checklista innan du binder upp dig
- Vanliga frågor om att låna till kontantinsats
Kort svar: går det att låna till kontantinsatsen?
Ja, med ett blancolån, men det är den dyraste vägen och den syns i bolåneansökan. Bolånebanken räknar in blancolånets kostnad i kalkylen, vilket sänker hur mycket du får låna till själva bostaden. Sparande, gåva eller säkerhet i en anhörigs bostad är billigare vägar när de finns tillgängliga.
Hur mycket behöver du få ihop?
Bolånetaket ligger på 90 procent av bostadens marknadsvärde sedan 1 april 2026. Resten, alltså 10 procent, är kontantinsatsen och den får inte finansieras med bolånet. Till det kommer kostnader som inte heller ryms i bolånet: pantbrev och lagfart vid husköp, överlåtelseavgift vid bostadsrätt, samt flytt och eventuell renovering.
| Bostadens pris | Kontantinsats 10 procent | Bolån 90 procent |
|---|---|---|
| 2 000 000 kr | 200 000 kr | 1 800 000 kr |
| 3 000 000 kr | 300 000 kr | 2 700 000 kr |
| 4 500 000 kr | 450 000 kr | 4 050 000 kr |
| 6 000 000 kr | 600 000 kr | 5 400 000 kr |
Egen beräkning på bolånetaket 90 procent, som gäller sedan 1 april 2026. Bakgrunden till regeländringen och vad den betyder för amorteringen finns i vår genomgång av de nya bolånereglerna 2026.
Fyra sätt att finansiera kontantinsatsen
Eget sparande. Billigast, alltid. Sänkningen från 15 till 10 procent innebär att många som redan sparat mot det gamla kravet nu är i mål, och att den som fortfarande sparar har en tredjedel kortare väg kvar.
Blancolån. Fungerar praktiskt men är dyrast, och påverkar bolånet i två led, se avsnitten nedan. Räntan sätts individuellt och får som mest vara 22,00 procent under andra halvåret 2026.
Gåva eller förskott på arv. Vanligt och skattefritt för mottagaren, eftersom gåvoskatten är avskaffad. Kräver ett gåvobrev och att banken får se det, och bör hanteras rätt om det ska räknas av mot ett framtida arv.
Säkerhet i en anhörigs bostad. Om en förälder har utrymme kvar i sin bostad kan den pantsättas för din insats. Då blir det ett lån med säkerhet, till boränta och med ränteavdrag kvar, i stället för ett blancolån. Priset är att den anhörige tar en verklig risk.
Vad ett blancolån till insatsen kostar
Ett blancolån på 300 000 kronor till 10 procents ränta kostar 30 000 kronor om året i ränta, och sedan skatteåret 2026 finns inget ränteavdrag att räkna av, eftersom avdraget för lån utan säkerhet är helt borttaget. Samma belopp inom bolånet, till exempelvis 4 procent, hade kostat 12 000 kronor före avdrag och 8 400 kronor efter. Skillnaden är alltså inte tio och fyra procent, utan tio och knappt tre.
| 300 000 kr i tio år | Ränta | Räntekostnad år 1 | Efter ränteavdrag |
|---|---|---|---|
| Blancolån till kontantinsats | 10 % | 30 000 kr | 30 000 kr |
| Samma belopp inom bolånet | 4 % | 12 000 kr | 8 400 kr |
Egen beräkning på oförändrad skuld under första året. Räntenivåerna är exempel, inte offerter. Bolånedelen förutsätter att utrymme finns inom bolånetaket, vilket per definition inte gäller kontantinsatsen.
Jämför lån till kontantinsatsen
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
#3 Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Så ser banken på lånet, och varför lånelöftet krymper
Det finns inget förbud mot att låna till kontantinsatsen, men bolånebanken ser lånet i kreditupplysningen och räknar in det på två sätt. Dels som en månadskostnad i kvar att leva på-kalkylen, dels som en skuld i den totala skuldkvoten. Effekten blir att lånelöftet för bostaden minskar, ofta med mer än beloppet du lånat, eftersom kalkylen belastas med ränta och amortering på blancolånet under hela löptiden.
Ordningen spelar roll
Ta aldrig blancolånet innan du har ett lånelöfte. Ansök om lånelöftet först, med blancolånet som en förutsättning du redovisar öppet, och lyssna på vad banken säger om kalkylen. Att först låna 300 000 kronor och sedan upptäcka att lånelöftet krympt med lika mycket är ett dyrt sätt att stå kvar på samma ställe.
Gåva, förskott på arv och säkerhet i någon annans bostad
Gåvoskatten är avskaffad, så en gåva från föräldrar är skattefri för mottagaren. Skriv ändå ett gåvobrev: banken vill se att pengarna är en gåva och inte ett lån, och gåvobrevet avgör också om gåvan ska ses som förskott på arv. Ska den inte det, måste det stå uttryckligen i brevet. Är ni sambor eller gifta bör ni dessutom fundera på om gåvan ska vara enskild egendom.
Alternativet att pantsätta en förälders bostad ger den lägsta räntan av alla lånevägar, men innebär att föräldern svarar med sin bostad om du inte kan betala. Efter 1 april 2026 finns dessutom en praktisk begränsning: tilläggslån i en befintlig bostad får bara tas upp till 80 procent av bostadens värde, och bostaden får bara värderas om vart femte år. Kontrollera utrymmet innan ni planerar utifrån det.
Handpenningslån är något annat
Handpenningen betalas vid kontraktsskrivningen och motsvarar normalt 10 procent av köpeskillingen. Ett handpenningslån är en kort kredit som täcker just den betalningen fram till tillträdet, då bolånet betalas ut och lånet löses. Det löser ett tidsproblem, inte ett finansieringsproblem: pengarna ska ändå finnas när tillträdet sker. Kontantinsatsen är den del av köpeskillingen som du själv står för permanent. Att blanda ihop dem är vanligt, och det leder till obehagliga överraskningar på tillträdesdagen.
Checklista innan du binder upp dig
- Ansök om lånelöfte först, och redovisa öppet om du planerar att låna till insatsen.
- Räkna på hela boendekostnaden med blancolånets månadsbetalning inräknad, och gör om kalkylen med två procentenheter högre ränta.
- Kom ihåg att kostnaderna utöver insatsen, som pantbrev, lagfart och flytt, också ska betalas kontant.
- Kontrollera amorteringskravet på det nya bolånet, det ligger kvar på 1 till 2 procent beroende på belåningsgrad.
- Undersök gåva eller pantsättning i familjen innan du tar ett blancolån, prisskillnaden är stor.
Vanliga frågor om att låna till kontantinsats
Tio procent av bostadens pris, sedan bolånetaket höjdes till 90 procent den 1 april 2026. På en bostad för tre miljoner kronor är kontantinsatsen alltså 300 000 kronor, mot 450 000 kronor med det tidigare kravet på 15 procent.
Ja, det är tillåtet att ta ett lån utan säkerhet till insatsen. Däremot får bolånet inte täcka den, och bolånebanken ser blancolånet i kreditupplysningen och räknar in det i kalkylen. Vissa banker är restriktiva och kan neka bolånet om insatsen är lånad.
Det beror på bankens kalkyl, men effekten är ofta större än lånebeloppet. Blancolånets ränta och amortering belastar kvar att leva på-kalkylen varje månad under hela löptiden, och skulden räknas dessutom in i den totala skuldkvoten. Be banken räkna båda scenarierna innan du bestämmer dig.
Nej, gåvoskatten är avskaffad och gåvan är skattefri för dig som mottagare. Skriv ändå ett gåvobrev, dels för att banken vill se att pengarna inte är ett lån, dels för att brevet avgör om gåvan ska räknas som förskott på arv.
Handpenningen betalas vid kontraktsskrivningen och är normalt tio procent av köpeskillingen, men den är en delbetalning som ingår i priset. Kontantinsatsen är den del av köpeskillingen du själv står för permanent, eftersom bolånet stannar vid 90 procent av bostadens värde.
Nej. Avdraget för räntor på lån utan säkerhet halverades skatteåret 2025 och är helt borttaget från skatteåret 2026. Det gör blancolånsvägen dyrare än den var, medan bolåneräntan fortfarande ger 30 procents avdrag.
Sidan är skriven av Jonatan Rosdahl
Jonatan är grundaren av Kreditkompass.se och har över 15 års erfarenhet inom ekonomi och marknadsföring. Han är utbildad civilekonom med inriktning mot nationalekonomi och har ett stort intresse för att göra ekonomi och privatekonomiska frågor mer lättförståeliga för alla.
Utöver sitt arbete som entreprenör har Jonatan publicerat vetenskapliga artiklar inom ekonomi samt författat rapporter och analyser för myndigheter som Tillväxtanalys. Genom åren har han drivit flera framgångsrika företag och blivit uppmärksammad för sitt entreprenörskap, bland annat genom utmärkelsen Årets unga företagare i Svedala.
På Kreditkompass.se ansvarar Jonatan för innehåll, analys och kvalitetssäkring med målet att hjälpa besökare att fatta bättre ekonomiska beslut genom tydlig, trovärdig och pedagogisk information.