Så påverkar återbetalningstiden kostnaden för ditt lån
När du lånar pengar spelar återbetalningstiden stor roll för hur dyrt lånet blir i slutändan. Det är lätt att lockas av en längre löptid när den ger en lägre månadskostnad. Men betyder det att lånet också blir billigare? Vi räknar på samma lån med fem respektive tio års löptid och ser hur stor skillnaden blir.
Skriven av Jonatan Rosdahl på KreditKompass · Faktagranskad av Linnea Falk
Senast uppdaterad:
Exempel: samma lån med två olika löptider
I exemplen nedan lånar du 100 000 kr till 10 % nominell ränta. Det enda vi ändrar är återbetalningstiden: fem år i det ena exemplet och tio år i det andra. Vi räknar med att räntan är oförändrad och med rak annuitet, och tar inte med några avi- eller uppläggningsavgifter. På så sätt blir det lättare att se hur mycket löptiden i sig påverkar vad lånet kostar.
Alternativ 1: lägre månadskostnad men längre löptid
| Lånevillkor | Belopp |
|---|---|
| Lånebelopp | 100 000 kr |
| Nominell årsränta | 10 % |
| Återbetalningstid | 10 år |
| Månadsbetalning | cirka 1 322 kr |
| Totalt att återbetala | cirka 158 581 kr |
| Kostnad för lånet | cirka 58 581 kr |
Alternativ 2: kortare löptid men högre månadskostnad
| Lånevillkor | Belopp |
|---|---|
| Lånebelopp | 100 000 kr |
| Nominell årsränta | 10 % |
| Återbetalningstid | 5 år |
| Månadsbetalning | cirka 2 125 kr |
| Totalt att återbetala | cirka 127 482 kr |
| Kostnad för lånet | cirka 27 482 kr |
Skillnaden summerad
Med fem års löptid betalar du cirka 2 125 kr i månaden och totalt 27 482 kr i ränta. Väljer du tio år sjunker månadsbetalningen till cirka 1 322 kr, men räntekostnaden stiger till 58 581 kr. Du betalar alltså ungefär 803 kr mindre varje månad, men drygt 31 000 kr mer i ränta totalt. Därför är det viktigt att hitta en bra balans mellan en månadskostnad du har råd med och en löptid som inte gör lånet onödigt dyrt.
När kan en längre återbetalningstid vara rimlig?
Som vi precis gått igenom gör en kort återbetalningstid att lånet blir billigare totalt, men det betyder inte att den kortaste möjliga löptiden alltid är rätt val. Om månadsbetalningen blir för hög kan det vara bättre att välja en längre återbetalningstid och få mer utrymme kvar i ekonomin varje månad.
Det viktigaste för dig som låntagare är att månadsbetalningen ligger på en nivå som du faktiskt klarar av även om andra kostnader eventuellt skulle öka. En längre löptid kan därför vara rimlig om den ger dig bättre marginaler och minskar risken för att du får svårt att betala lånet i tid.
Titta inte bara på månadskostnaden
Trots att månadskostnaden spelar stor roll är det inte enbart den du bör ha i åtanke när du väljer långivare. Det är också viktigt att jämföra ränta, avgifter och återbetalningstid hos flera aktörer, eftersom även dessa faktorer påverkar den totala kostnaden för lånet.
Ett lån med låg månadskostnad kan till exempel bli betydligt dyrare i längden om återbetalningstiden är lång eller räntan hög. Därför är det bra att jämföra både månadskostnad och total kostnad innan du bestämmer dig. Hos Kreditium kan du jämföra olika lån och långivare för att enklare se vilka villkor som skiljer dem åt.
Utöver månadskostnaden bör du bland annat titta på:
- Vad den effektiva räntan blir
- Eventuella uppläggnings- och aviavgifter
- Hur lång återbetalningstid du maximalt kan välja
- Dröjsmålsränta vid eventuellt utebliven betalning
Bra att tänka på
Våra räkneexempel i denna artikel visar bara hur återbetalningstiden påverkar kostnaden när räntan är oförändrad. I verkligheten kan även ränta, avgifter och andra lånevillkor skilja sig mellan olika långivare och påverka vad lånet kostar totalt.
Vanliga frågor om återbetalningstid
Ja, om räntan är densamma. Du betalar ränta på skulden under fler månader, och eftersom skulden minskar långsammare ligger mer kapital kvar att betala ränta på. I exemplet med 100 000 kr till 10 % ränta blir räntekostnaden 58 581 kr på tio år mot 27 482 kr på fem år.
Räntan räknas på den skuld som återstår, och med längre löptid betalar du av skulden långsammare. En större del av varje månadsbetalning går därför till ränta. I exemplet sjunker månadskostnaden från 2 125 kr till 1 322 kr, alltså med cirka 38 % och inte med hälften.
Ja. Enligt konsumentkreditlagen har du alltid rätt att betala tillbaka hela eller delar av lånet i förtid. Med rörlig ränta får långivaren inte ta ut någon ersättning för det, med fast ränta kan en begränsad ränteskillnadsersättning tillkomma. Det gör att en längre löptid med extra inbetalningar när ekonomin tillåter kan vara ett sätt att hålla nere både månadskostnad och totalkostnad.
Välj den kortaste löptid som din budget klarar med marginal för oväntade utgifter. En för hög månadskostnad ökar risken för förseningsavgifter och betalningsanmärkningar, medan en onödigt lång löptid gör lånet dyrare än det behöver vara.
Sidan är skriven av Jonatan Rosdahl
Jonatan är grundaren av Kreditkompass.se och har över 15 års erfarenhet inom ekonomi och marknadsföring. Han är utbildad civilekonom med inriktning mot nationalekonomi och har ett stort intresse för att göra ekonomi och privatekonomiska frågor mer lättförståeliga för alla.
Utöver sitt arbete som entreprenör har Jonatan publicerat vetenskapliga artiklar inom ekonomi samt författat rapporter och analyser för myndigheter som Tillväxtanalys. Genom åren har han drivit flera framgångsrika företag och blivit uppmärksammad för sitt entreprenörskap, bland annat genom utmärkelsen Årets unga företagare i Svedala.
På Kreditkompass.se ansvarar Jonatan för innehåll, analys och kvalitetssäkring med målet att hjälpa besökare att fatta bättre ekonomiska beslut genom tydlig, trovärdig och pedagogisk information.
Faktagranskad av Linnea Falk
Faktagranskare och skribent
Linnea granskar räntor, avgifter, belopp och villkor mot primärkällor innan sidan publiceras. Hon läser sista året på Civilekonomprogrammet vid Lunds universitet med inriktning mot finansiell ekonomi och har en utbytestermin vid University of California, Berkeley bakom sig. Läs mer om Linnea och hur en faktagranskning går till.