Ränta på ränta: kalkylator och enkel förklaring
Räkna ut hur ditt sparande växer med ränta på ränta. Fyll i fyra siffror och se direkt vad pengarna kan bli, år för år.
Skriven av Jonatan Rosdahl på KreditKompass · Faktagranskad av Linnea Falk
Senast uppdaterad:
Ränta på ränta-kalkylator
Dra i reglagen eller skriv egna siffror. Resultatet och grafen ändras direkt.
Det du har sparat redan i dag
Det du sätter in varje månad
Historiskt har en bred global aktiefond gett runt 7 % per år, men det är inget löfte.
Från 1 till 50 år
Fler inställningar
Till exempel 2 om du höjer sparandet i takt med lönen
Fondavgift, till exempel 0,2. Dras från avkastningen.
Förenklad, se noten under resultatet
Används när du visar dagens penningvärde. Riksbankens mål är 2 %.
Ditt sparande, i dagens penningvärde
Av dina 546 233 kr är 296 233 kr avkastning. Det är ränta på ränta som gör att kurvan böjer uppåt.
Så växer pengarna
Värde vid slutet av åretVisa år för år
| År | Insatt totalt | Avkastning totalt | Värde |
|---|---|---|---|
| 1 | 22 000 kr | 1 080 kr | 23 080 kr |
| 2 | 34 000 kr | 3 076 kr | 37 076 kr |
| 3 | 46 000 kr | 6 052 kr | 52 052 kr |
| 4 | 58 000 kr | 10 076 kr | 68 076 kr |
| 5 | 70 000 kr | 15 221 kr | 85 221 kr |
| 6 | 82 000 kr | 21 567 kr | 103 567 kr |
| 7 | 94 000 kr | 29 197 kr | 123 197 kr |
| 8 | 106 000 kr | 38 201 kr | 144 201 kr |
| 9 | 118 000 kr | 48 676 kr | 166 676 kr |
| 10 | 130 000 kr | 60 723 kr | 190 723 kr |
| 11 | 142 000 kr | 74 454 kr | 216 454 kr |
| 12 | 154 000 kr | 89 986 kr | 243 986 kr |
| 13 | 166 000 kr | 107 446 kr | 273 446 kr |
| 14 | 178 000 kr | 126 967 kr | 304 967 kr |
| 15 | 190 000 kr | 148 695 kr | 338 695 kr |
| 16 | 202 000 kr | 172 784 kr | 374 784 kr |
| 17 | 214 000 kr | 199 399 kr | 413 399 kr |
| 18 | 226 000 kr | 228 717 kr | 454 717 kr |
| 19 | 238 000 kr | 260 928 kr | 498 928 kr |
| 20 | 250 000 kr | 296 233 kr | 546 233 kr |
Så räknar kalkylatorn: du sätter in månadsbeloppet i slutet av varje månad. Avkastningen läggs på varje månad med (1 + årlig avkastning efter avgift) upphöjt till 1/12, minus 1, så att 7 % per år verkligen blir 7 % på ett år. Väljer du årsvis ränteberäkning växer pengarna utan ränta på ränta under året, och räntan läggs till vid årsskiftet, som på ett sparkonto. Avgiften dras från avkastningen. Sparkonto: 30 % skatt på årets ränta, dragen vid årsskiftet. ISK: schablonskatt för 2026, 1,065 % per år på kapitalunderlaget över 300 000 kr (Skatteverket, september 2026), dragen från sparandet vid årsskiftet och med samma nivå alla år. I verkligheten betalar du ISK-skatten via deklarationen, och de 300 000 kr är skattefria per person för ISK, kapitalförsäkring och PEPP tillsammans. Dagens penningvärde räknar om varje belopp med inflationen fram till den dag det sätts in, tas ut eller visas. Avkastningen är ett antagande och kan bli både högre och lägre. Beloppen är avrundade och är inget löfte om framtida avkastning.
Innehåll
Kort svar: Hur fungerar ränta på ränta?
Ränta på ränta betyder att avkastningen läggs till dina pengar och sedan själv ger avkastning. Därför växer sparandet snabbare för varje år. Har du 10 000 kr från start och sparar 1 000 kr i månaden i 20 år med 7 % årlig avkastning, får du cirka 546 000 kr. Av dem är ungefär 296 000 kr avkastning.
Vad är ränta på ränta?
Ränta på ränta är när du får avkastning inte bara på pengarna du har satt in, utan också på avkastningen du redan har fått. Det kallas också sammansatt ränta. Effekten är liten första året men blir stor med tiden.
Ett exempel du kan räkna i huvudet: du sätter in 10 000 kr och får 7 % om året. Efter ett år har du 10 700 kr. År två får du 7 % på 10 700 kr, alltså 749 kr i stället för 700 kr. Skillnaden på 49 kr är ränta på ränta.
| 10 000 kr med 7 % per år | Utan ränta på ränta | Med ränta på ränta |
|---|---|---|
| Efter 1 år | 10 700 kr | 10 700 kr |
| Efter 10 år | 17 000 kr | 19 672 kr |
| Efter 20 år | 24 000 kr | 38 697 kr |
| Efter 30 år | 31 000 kr | 76 123 kr |
Egen beräkning, KreditKompass (september 2026). Utan ränta på ränta växer pengarna med samma 700 kr varje år. Med ränta på ränta blir tillväxten större för varje år som går. Efter 30 år är skillnaden mer än 45 000 kr, fast du aldrig satte in en krona till.
Så läser du kalkylatorn
Kalkylatorn visar tre siffror. Du har efter X år är vad sparandet är värt vid slutet av perioden. Du har satt in är summan av startbeloppet och alla månadsinsättningar. Ränta på ränta har gett är skillnaden, alltså allt pengarna har tjänat själva.
Grafen visar samma sak över tid. Den ljusgröna delen av varje stapel är dina insättningar, som växer i jämn takt. Den mörkgröna delen är avkastningen. Den är nästan osynlig de första åren och tar sedan över. Det är kurvan som böjer uppåt.
Under Fler inställningar kan du lägga till fondavgift, skatt, inflation och en årlig höjning av månadssparandet. Vill du jämföra ett sparkonto med en fond, räkna först med 2 % och sedan med 7 %, och se hur stor skillnaden blir efter 20 år.
Regeln om 72: när pengarna fördubblas
Regeln om 72 är ett snabbt sätt att räkna ut hur lång tid det tar att fördubbla pengarna. Dela 72 med den årliga avkastningen i procent. Svaret är ungefär antalet år.
- 7 % per år: 72 delat med 7 blir cirka 10 år. Exakt blir det 10,2 år.
- 4 % per år: 72 delat med 4 blir 18 år.
- 2 % per år: 72 delat med 2 blir 36 år.
Regeln fungerar bäst för avkastning mellan ungefär 2 och 10 %. Den visar också varför några procentenheter spelar så stor roll. Med 7 % hinner pengarna fördubblas tre gånger på 30 år, alltså bli nästan åtta gånger så mycket. Med 2 % hinner de inte fördubblas en enda gång.
Därför slår tid belopp
Ränta på ränta belönar den som börjar tidigt. Jämför två personer som båda sparar 1 000 kr i månaden fram till 65 år, med 7 % årlig avkastning. Den ena börjar vid 25, den andra vid 35.
| Sparar 1 000 kr/mån till 65 år | Börjar vid 25 | Börjar vid 35 |
|---|---|---|
| Antal år | 40 år | 30 år |
| Insatt | 480 000 kr | 360 000 kr |
| Värde vid 65 | 2 471 542 kr | 1 169 453 kr |
| Varav avkastning | 1 991 542 kr | 809 453 kr |
Egen beräkning, KreditKompass (september 2026). Den som börjar vid 25 sätter in 120 000 kr mer men får mer än dubbelt så mycket. Vill den som börjar vid 35 komma ikapp måste hen spara cirka 2 113 kr i månaden, alltså mer än dubbelt så mycket varje månad. De tio första åren är de viktigaste, eftersom de pengarna får växa längst.
Det betyder inte att det är för sent att börja vid 45 eller 55. Varje år pengarna får växa hjälper. Men det är ett starkt skäl att börja med en liten summa nu i stället för en stor summa senare. Funderar du på om extra pengar ska gå till sparande eller till lånen, läs vår guide om att amortera eller spara. Och vill du se hur långt ränta på ränta kan ta dig mot att sluta jobba tidigt, läs mer om FIRE.
Sparkonto, fonder eller aktier
Ränta på ränta fungerar på allt sparande där avkastningen får ligga kvar. Skillnaden är hur hög avkastningen är och hur säker den är.
- Sparkonto: du får en ränta som banken bestämmer och som kan ändras. Pengarna är trygga upp till 1 150 000 kr per person och bank genom den statliga insättningsgarantin (Riksgälden, från 1 januari 2026). Räntan är ofta låg, och efter skatt och inflation kan pengarna växa mycket långsamt.
- Fonder: en aktiefond äger många aktier. Värdet går upp och ner. Utdelningar återinvesteras i fonden, så ränta på ränta sker automatiskt. Över lång tid har breda aktiefonder gett betydligt mer än sparkonton, men det finns ingen garanti och det kan gå flera år med förluster.
- Aktier: samma princip som fonder men med högre risk om du äger få bolag. Ränta på ränta kräver att du återinvesterar utdelningarna.
När kalkylatorn räknar med 7 % per år är det ett snitt. I verkligheten kan ett år ge plus 25 % och nästa minus 15 %. Därför passar aktier och fonder för pengar du inte behöver på flera år, medan en buffert för oväntade utgifter hör hemma på ett sparkonto. Jämför räntorna på bästa sparräntan innan du väljer konto.
Sparränta på 1 miljon
Har du 1 000 000 kr på ett sparkonto med 2 % ränta får du 20 000 kr i ränta på ett år. Efter 30 % skatt blir det 14 000 kr. Låter du räntan ligga kvar i tio år har du cirka 1 149 000 kr efter skatt. Med 7 % om året på ett ISK blir samma miljon cirka 1 817 000 kr efter tio år, efter schablonskatt. Egen beräkning, KreditKompass (september 2026). Den högre avkastningen kommer med risk: värdet kan också vara lägre än en miljon när du behöver pengarna.
Vad avgifterna gör över 30 år
Avgifter tar en del av avkastningen varje år, och den delen får aldrig växa med ränta på ränta. Därför blir skillnaden mellan en billig och en dyr fond större än man tror.
Exempel: du sparar 1 000 kr i månaden i 30 år. Fonden går upp 7 % om året före avgift. Vi jämför en indexfond med 0,2 % i årlig avgift och en fond med 1,5 %.
| 1 000 kr/mån i 30 år, 7 % före avgift | Avgift 0,2 % | Avgift 1,5 % |
|---|---|---|
| Insatt | 360 000 kr | 360 000 kr |
| Värde efter 30 år | 1 127 225 kr | 890 926 kr |
| Betalda avgifter | 21 880 kr | 140 392 kr |
| Skillnad i värde | 236 299 kr mindre |
Egen beräkning, KreditKompass (september 2026). Den dyra fonden tar cirka 140 000 kr i avgifter. Men du förlorar nästan 240 000 kr, eftersom pengarna som gick till avgifter också hade gett avkastning. Fyll i avgiften under Fler inställningar i kalkylatorn så ser du vad din fond kostar dig.
Skatt på ISK och sparkonto
Skatten påverkar också hur mycket ränta på ränta du får behålla. Kalkylatorn kan räkna med två förenklade varianter.
- Sparkonto: du betalar 30 % skatt på räntan (Skatteverket, september 2026). Räntan räknas som inkomst det år den sätts in, vanligtvis vid årsskiftet.
- ISK: du betalar schablonskatt på värdet i stället för skatt på vinsten. För 2026 blir skatten 1,065 % av kapitalunderlaget. Det bygger på statslåneräntan 2,55 % den 30 november 2025 plus 1 procentenhet, alltså 3,55 %, som sedan beskattas med 30 %. De första 300 000 kr är skattefria per person från 2026 (Skatteverket, september 2026).
Kapitalunderlaget är värdet på kontot vid början av varje kvartal plus alla insättningar under året, delat med fyra. Har du 1 000 000 kr på ett ISK hela året blir skatten cirka 7 455 kr: 700 000 kr över fribeloppet gånger 1,065 %. Stiger värdet under året blir skatten lite högre. Skattesatsen ändras varje år, så kalkylatorn räknar med 2026 års nivå för alla år.
Ränta på ränta på skulder
Ränta på ränta fungerar likadant när du är skyldig pengar. Betalar du inte räntan läggs den på skulden, och nästa månad betalar du ränta på den också. Därför blir dyra lån dyrare ju längre de får ligga.
Exempel: du har en kreditkortsskuld på 20 000 kr med 20 % ränta. Räntan är ett antagande för exemplet. Räknas räntan per månad blir den effektiva räntan 21,9 % per år, även utan avgifter. Hur fort skulden försvinner beror helt på hur mycket du betalar.
| Skuld 20 000 kr, 20 % ränta | Betalar 500 kr/mån | Betalar 1 000 kr/mån |
|---|---|---|
| Tid tills skulden är borta | 67 månader | 25 månader |
| Totalt betalt | 33 233 kr | 24 532 kr |
| Varav ränta | 13 233 kr | 4 532 kr |
Egen beräkning, KreditKompass (september 2026). Med 500 kr i månaden tar det mer än fem år och räntan blir två tredjedelar av det du lånade. Betalar du inget alls växer skulden till cirka 36 300 kr på tre år. Det är mer än de 32 000 kr det hade blivit utan ränta på ränta.
Räntetaket gör att räntan på konsumentkrediter inte får vara högre än referensräntan plus 20 procentenheter. Andra halvåret 2026 är taket 22 % (Riksbanken, konsumentkreditlagen). Kolla vad ditt kort tar i vår genomgång av kreditkortsränta.
Så bryter du ränta på ränta åt fel håll:
- Betala hela kreditkortsfakturan varje månad, så slipper du ränta helt.
- Har du flera dyra krediter kan du samla lånen i ett lån med lägre ränta. Det hjälper bara om du inte tar nya krediter samtidigt.
- Fråga din långivare om lägre ränta eller byt, se hur du kan sänka räntan på lån.
- Betala av den dyraste skulden först. Varje krona som amorteras där ger en säker avkastning lika stor som räntan.
Det är sällan klokt att spara i fonder samtidigt som du har en kreditkortsskuld med 20 % ränta. Ingen fond ger säkert 20 % om året, men att betala av skulden gör det. Vill du se vad olika lån kostar kan du jämföra lån. Fler räknare hittar du bland våra verktyg.
Låt långivarna konkurrera om dig
Jämför räntor och avgifter innan du väljer. Det kostar ingenting och tar bara några minuter.
Vanliga frågor om ränta på ränta
Ta startbeloppet gånger (1 + årlig avkastning) upphöjt till antalet år. 10 000 kr med 7 % i 10 år blir 10 000 gånger 1,07 upphöjt till 10, alltså 19 672 kr. Sparar du varje månad blir det fler steg, och då är kalkylatorn ovan enklast.
Med 7 % årlig avkastning blir 1 000 kr i månaden cirka 507 500 kr efter 20 år. Du har då satt in 240 000 kr, så resten är avkastning. Med 2 % blir det cirka 294 200 kr. Siffrorna gäller före avgifter och skatt.
Med 2 % ränta på ett sparkonto ger 1 000 000 kr 20 000 kr i ränta på ett år. Efter 30 % skatt har du 14 000 kr kvar. Hur mycket du får beror på bankens ränta, som kan ändras när som helst.
Dela 72 med den årliga avkastningen i procent, så får du ungefär hur många år det tar att fördubbla pengarna. Med 7 % tar det cirka 10 år, med 4 % cirka 18 år och med 2 % cirka 36 år.
Ja, så länge du låter avkastningen och utdelningarna ligga kvar. I en fond sker det automatiskt. Skillnaden mot ett sparkonto är att värdet går upp och ner, så du kan inte veta i förväg hur mycket du får. Ränta på ränta kräver också tid.
Mindre än man tror. Är avkastningen 7 % per år blir den 7 % per år oavsett hur ofta den läggs till. Skillnaden gäller bara pengar du sätter in under året. På ett lån är det annorlunda: 20 % nominell årsränta som räknas per månad blir 21,9 % i effektiv ränta.
Ja. Betalar du inte räntan läggs den på skulden, och då betalar du ränta på räntan. En kreditkortsskuld på 20 000 kr med 20 % ränta växer till cirka 36 300 kr på tre år om du inte betalar något. Betala därför av dyra skulder först.
Sidan är skriven av Jonatan Rosdahl
Jonatan är grundaren av Kreditkompass.se och har över 15 års erfarenhet inom ekonomi och marknadsföring. Han är utbildad civilekonom med inriktning mot nationalekonomi och har ett stort intresse för att göra ekonomi och privatekonomiska frågor mer lättförståeliga för alla.
Utöver sitt arbete som entreprenör har Jonatan publicerat vetenskapliga artiklar inom ekonomi samt författat rapporter och analyser för myndigheter som Tillväxtanalys. Genom åren har han drivit flera framgångsrika företag och blivit uppmärksammad för sitt entreprenörskap, bland annat genom utmärkelsen Årets unga företagare i Svedala.
På Kreditkompass.se ansvarar Jonatan för innehåll, analys och kvalitetssäkring med målet att hjälpa besökare att fatta bättre ekonomiska beslut genom tydlig, trovärdig och pedagogisk information.
Faktagranskad av Linnea Falk
Faktagranskare och skribent
Linnea granskar räntor, avgifter, belopp och villkor mot primärkällor innan sidan publiceras. Hon läser sista året på Civilekonomprogrammet vid Lunds universitet med inriktning mot finansiell ekonomi och har en utbytestermin vid University of California, Berkeley bakom sig. Läs mer om Linnea och hur en faktagranskning går till.