Lånekalkylator: räkna ut månadskostnad och totalkostnad
Fyll i belopp, löptid, ränta och avgifter så räknar kalkylatorn ut vad lånet kostar dig varje månad och totalt. Du ser också den effektiva räntan och hur samma lån ser ut med rak amortering.
Skriven av Jonatan Rosdahl på KreditKompass · Faktagranskad av Linnea Falk
Senast uppdaterad: · Data verifierad:
Innehåll
Kort svar: Vad kostar ett lån på 100 000 kr?
Med 7 % nominell ränta, 5 års löptid och inga avgifter betalar du cirka 1 980 kr i månaden. Totalt betalar du tillbaka cirka 118 807 kr, alltså 18 807 kr i ränta. Avgifter höjer kostnaden, så räkna alltid med dem i kalkylatorn nedan.
Räkna på ditt lån
Ändra värdena så uppdateras resultatet direkt. Beloppen skriver du i hela kronor.
Från 5 000 till 800 000 kr
Från 1 till 20 år
Årsränta, till exempel 7,5
Engångsavgift när lånet betalas ut
Avgift per månadsavi
Annuitetslån (samma belopp varje månad)
Jämförelse: rak amortering
Kalkylatorn räknar med fast ränta under hela löptiden, att uppläggningsavgiften betalas när lånet betalas ut och att du betalar varje månad. Effektiv ränta räknas fram ur hela kassaflödet (internränta per månad, omräknad till årsränta). Beloppen är avrundade och är inget erbjudande. Långivarens eget besked gäller.
Så fyller du i kalkylatorn
Kalkylatorn blir aldrig bättre än siffrorna du matar in. Hämta därför uppgifterna från långivarens offert eller prislista, inte från en annons som visar lägsta möjliga ränta. Så här gör du med varje fält:
- Lånebelopp: det du vill ha utbetalt. Dra reglaget eller skriv beloppet. Kalkylatorn tar belopp från 5 000 till 800 000 kr.
- Löptid: antal år du betalar av, från 1 till 20 år. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Nominell ränta: den årsränta som står i avtalet, utan avgifter. Skriv till exempel 7,5 för 7,5 %.
- Uppläggningsavgift: en engångsavgift för att starta lånet. Står det 0 kr i offerten skriver du 0.
- Aviavgift: avgiften för varje månadsavi. Välj e-faktura eller autogiro om långivaren tar bort avgiften då.
Har du fått en ränta som ett intervall, till exempel i en annons, räkna på den högsta räntan i intervallet. Du vet inte vilken ränta du får förrän långivaren har gjort sin kreditprövning. Vill du veta hur stort lån din ekonomi klarar innan du ansöker, börja med kalkylatorn för hur mycket du kan låna.
Så läser du resultatet
Resultatet visar fyra nyckeltal för ett annuitetslån. Det är den vanligaste formen för privatlån: du betalar lika mycket varje månad, men andelen ränta minskar och andelen amortering ökar med tiden.
Månadskostnad
Det du betalar varje månad: ränta, amortering och aviavgift. Det här är siffran du ska pröva mot din budget. Klarar du den även en månad när något annat går sönder? Om inte, är lånet för stort eller löptiden för kort.
Total kreditkostnad och totalt att betala
Total kreditkostnad är allt lånet kostar utöver själva beloppet: ränta, uppläggningsavgift och alla aviavgifter. Totalt att betala är lånebeloppet plus kreditkostnaden. Det är det enklaste sättet att jämföra två lån med samma belopp och löptid. Det lån som ger lägst summa är billigast.
Effektiv ränta
Den effektiva räntan väger in avgifterna och att du betalar varje månad. Kalkylatorn räknar fram den som internräntan på hela kassaflödet: du får lånebeloppet minus uppläggningsavgiften, och betalar sedan månadskostnaden under hela löptiden. Den månatliga räntan räknas om till en årsränta med formeln (1 + månadsränta) upphöjt till 12, minus 1.
Därför blir den effektiva räntan högre än den nominella även när avgifterna är 0 kr. Räntan läggs på varje månad, och det ger ränta på ränta räknat över ett helt år. Små lån påverkas mest av avgifter, eftersom en fast avgift väger tyngre mot ett litet belopp.
Jämförelsen med rak amortering
Under nyckeltalen ser du samma lån med rak amortering. Där amorterar du lika mycket varje månad och betalar ränta på det som är kvar. Du ser första och sista månadens kostnad och den totala kreditkostnaden. Mer om skillnaden läser du längre ner.
Räkneexempel: 100 000 kr på 5 år
Här räknar vi steg för steg på ett lån om 100 000 kr med 5 års löptid (60 månader) och 7 % nominell ränta. Antagandena: räntan är densamma hela löptiden, du betalar i tid varje månad och lånet löper hela tiden ut.
- Månadsräntan är 7 % delat med 12, alltså cirka 0,583 %.
- Annuitetsformeln ger månadsbeloppet: lånebelopp gånger månadsränta, delat med (1 minus (1 + månadsränta) upphöjt till minus 60). Det blir 1 980 kr.
- 60 betalningar om 1 980,12 kr blir 118 807 kr totalt, alltså 18 807 kr i ränta.
- Utan avgifter blir den effektiva räntan 7,23 %.
Lägg nu till en uppläggningsavgift på 495 kr och en aviavgift på 25 kr i månaden. Siffrorna är antaganden för exemplet, inte en viss långivares priser. Månadskostnaden blir 2 005 kr och den totala kreditkostnaden 20 802 kr. Den effektiva räntan stiger till 8,02 %. Avgifterna på totalt 1 995 kr gör alltså att lånet i praktiken kostar nästan en procentenhet mer per år.
| 100 000 kr, 5 år, 7 % | Utan avgifter | Med avgifter |
|---|---|---|
| Månadskostnad | 1 980 kr | 2 005 kr |
| Total kreditkostnad | 18 807 kr | 20 802 kr |
| Totalt att betala | 118 807 kr | 120 802 kr |
| Effektiv ränta | 7,23 % | 8,02 % |
Avgifter i exemplet: uppläggningsavgift 495 kr och aviavgift 25 kr per månad. Egen beräkning, KreditKompass (2026). Vill du se fler belopp och löptider för just den här summan finns en egen sida om att låna 100 000 kr.
Annuitet eller rak amortering
Med samma lån på 100 000 kr, 5 år och 7 % ser rak amortering ut så här. Du amorterar 1 667 kr varje månad. Första månaden betalar du dessutom 583 kr i ränta, totalt 2 250 kr. Sista månaden är skulden nästan borta, så räntan är bara 10 kr och du betalar 1 676 kr. Totalt betalar du 17 792 kr i ränta, cirka 1 015 kr mindre än med annuitet.
Rak amortering är alltså billigare totalt, eftersom skulden krymper snabbare i början. Nackdelen är att de första månaderna är dyrast, just när lånet är nytt. De flesta privatlån är annuitetslån, men du kan ofta amortera extra när du vill. Det ger samma effekt som rak amortering, fast på dina villkor. Läs mer i jämförelsen annuitetslån eller rak amortering.
Räntetak, kostnadstak och avgiftstak
Kalkylatorn varnar om dina siffror bryter mot tre gränser i lagen. Den 20 november 2026 börjar den nya konsumentkreditlagen (SFS 2026:1011) att gälla. Enligt lagtexten gäller då följande.
- Räntetak: räntan får inte vara högre än referensräntan plus 20 procentenheter per år (4 kap. 4 §). Riksbanken har fastställt referensräntan till 2,00 % för perioden 1 juli till 31 december 2026. Taket är alltså 22 % just nu.
- Kostnadstak: kostnaderna för en kredit får inte bli högre än kreditbeloppet (4 kap. 5 §). Lånar du 50 000 kr får räntor och avgifter tillsammans aldrig passera 50 000 kr.
- Tak för uppläggningsavgift: avgiften får inte vara högre än 1 % av prisbasbeloppet det år avtalet ingås (4 kap. 6 §). Prisbasbeloppet för 2026 är 59 200 kr enligt regeringen, vilket ger högst 592 kr.
Före den 20 november gäller ränte- och kostnadstaket i nuvarande lag bara för så kallade högkostnadskrediter. Ett vanligt privatlån ligger långt under taken, men långa lån med hög ränta kan närma sig kostnadstaket. Pröva själv: 100 000 kr på 20 år med 12 % ränta ger en total kreditkostnad över lånebeloppet, och kalkylatorn visar en varning. Mer om de nya reglerna finns i vår genomgång av den nya konsumentkreditlagen.
Fem kontroller innan du tar lånet
En kalkyl säger vad lånet kostar, inte om det är klokt. Gå igenom de här punkterna innan du skickar en ansökan.
- Behöver du låna hela beloppet? Varje 10 000 kr du inte lånar sparar ränta under hela löptiden. Kan du vänta och spara ihop en del själv blir det billigare.
- Välj så kort löptid du klarar. Jämför 5 och 10 år i kalkylatorn. Månadskostnaden sjunker, men den totala kreditkostnaden ökar tydligt.
- Räkna med att räntan kan stiga. De flesta privatlån har rörlig ränta. Lägg på 2 procentenheter i kalkylatorn och se om du fortfarande klarar månadskostnaden.
- Jämför effektiv ränta, inte bara nominell. Två lån med samma nominella ränta kan skilja sig mycket när avgifterna räknas in.
- Kolla villkoren för extra amortering. Kan du betala av i förtid utan kostnad? Läs mer om att lösa lån i förtid.
Finns det alternativ? Ska du köpa en vara kan en räntefri avbetalning i butik vara billigare, men läs villkoren noga eftersom avgifter kan tillkomma. Har du redan flera lån kan det vara bättre att samla lånen än att ta ett nytt.
Jämför privatlån och se din egen ränta
#1 Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Visar 5 av 8
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalnings- anmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Kevins tips: när du har fått offerter från flera långivare, skriv in var och en i kalkylatorn och jämför raden totalt att betala. Den siffran går inte att försköna.
Vanliga frågor om lånekalkylatorn
För ett annuitetslån tar du lånebeloppet gånger månadsräntan och delar med 1 minus (1 + månadsräntan) upphöjt till minus antalet månader. Sedan lägger du till aviavgiften. 100 000 kr på 5 år med 7 % ränta ger 1 980 kr i månaden före avgifter.
Den effektiva räntan räknar in avgifter och att räntan läggs på varje månad. Utan avgifter ger 7 % nominell ränta 7,23 % effektiv ränta. Med 495 kr i uppläggningsavgift och 25 kr i aviavgift på ett lån om 100 000 kr under 5 år blir den 8,02 %.
Med 100 000 kr och 7 % ränta blir månadskostnaden 1 980 kr på 5 år och 1 161 kr på 10 år. Räntekostnaden ökar samtidigt från 18 807 kr till 39 330 kr. Längre löptid gör lånet lättare att bära varje månad men dyrare totalt.
Resultatet stämmer om du matar in samma ränta, löptid och avgifter som i offerten och räntan är oförändrad. Långivaren kan räkna med andra betalningsdagar och avrunda annorlunda, så små skillnader kan finnas. Det är alltid långivarens avtal som gäller.
Räntetaket är referensräntan plus 20 procentenheter. Riksbanken har satt referensräntan till 2,00 % för 1 juli till 31 december 2026, så taket är 22 %. Från 20 november 2026 gäller taket alla konsumentkrediter enligt den nya konsumentkreditlagen.
Låt långivarna konkurrera om dig
Jämför räntor och avgifter innan du väljer. Det kostar ingenting och tar bara några minuter.
Sidan är skriven av Jonatan Rosdahl
Jonatan är grundaren av Kreditkompass.se och har över 15 års erfarenhet inom ekonomi och marknadsföring. Han är utbildad civilekonom med inriktning mot nationalekonomi och har ett stort intresse för att göra ekonomi och privatekonomiska frågor mer lättförståeliga för alla.
Utöver sitt arbete som entreprenör har Jonatan publicerat vetenskapliga artiklar inom ekonomi samt författat rapporter och analyser för myndigheter som Tillväxtanalys. Genom åren har han drivit flera framgångsrika företag och blivit uppmärksammad för sitt entreprenörskap, bland annat genom utmärkelsen Årets unga företagare i Svedala.
På Kreditkompass.se ansvarar Jonatan för innehåll, analys och kvalitetssäkring med målet att hjälpa besökare att fatta bättre ekonomiska beslut genom tydlig, trovärdig och pedagogisk information.
Faktagranskad av Linnea Falk
Faktagranskare och skribent
Linnea granskar räntor, avgifter, belopp och villkor mot primärkällor innan sidan publiceras. Hon läser sista året på Civilekonomprogrammet vid Lunds universitet med inriktning mot finansiell ekonomi och har en utbytestermin vid University of California, Berkeley bakom sig. Läs mer om Linnea och hur en faktagranskning går till.