Bolån som pensionär: krav, kalkyl och vad banken tittar på
Du kan få bolån som pensionär. Det finns ingen åldersgräns i lagen, och pension räknas som inkomst. Det som avgör är om pensionen räcker till ränta, amortering och boende, också den dag räntan stiger eller en av er går bort. Här ser du hur banken räknar, vad du får låna och vilka alternativ som finns.
Skriven av Jonatan Rosdahl på KreditKompass · Faktagranskad av Linnea Falk
Senast uppdaterad: · Data verifierad:
Innehåll
- Får man bolån som pensionär?
- Krav för bolån som pensionär
- Så räknar banken: KALP på pension
- Hur mycket får man låna till bostad som pensionär?
- Kan jag belåna huset som pensionär?
- Ränteavdrag när du har låg pension
- När är man för gammal för att låna pengar?
- Bolåneaktörer för pensionärer
- Vanliga frågor om bolån som pensionär
Kort svar: Får man bolån som pensionär?
Ja. Pension räknas som inkomst, och lagen har ingen övre åldersgräns för bolån. Banken gör samma kvar att leva på kalkyl som för alla andra, men med din pension. Du behöver minst 10 % i kontantinsats. Har du låg belåning kan du slippa amorteringskravet helt, men räntan ska pensionen klara även om den stiger.
Får man bolån som pensionär?
Ja. Varken konsumentkreditlagen eller bolånereglerna har någon övre åldersgräns. Det är banken som bedömer om du klarar lånet, och den bedömningen ska bygga på din betalningsförmåga, inte på ditt födelseår.
Pension fungerar som lön i kalkylen: det är en regelbunden inkomst som går att styrka med utbetalningsbesked från Pensionsmyndigheten och dina tjänstepensionsbolag. Det som oftare sätter gränsen är storleken. Den genomsnittliga allmänna pensionen var 17 500 kr i månaden före skatt i januari 2026 (Pensionsmyndigheten, januari 2026). För de flesta är inkomsten lägre än under arbetslivet, och det sänker hur mycket banken räknar med att du klarar.
Söker du bolån över 60 år, några år före pensionen, tittar banken ofta på vad som händer när lönen byts mot pension. Riktåldern för allmän pension är 67 år från 2026 till 2032 (Pensionsmyndigheten, 2026). Ett lån som går ihop på lönen kan bli tungt om inkomsten sjunker mitt i löptiden. Be därför om en prognos över din framtida pension på minpension.se innan du söker lånelöfte.
Krav för bolån som pensionär
Kraven är i grunden desamma som för alla. Så här ser de ut i september 2026:
- Kontantinsats: minst 10 %. Bolånetaket är 90 % av bostadens värde vid köp sedan 1 april 2026 (lag 2026:226).
- Utökning av befintligt lån: högst 80 % av bostadens värde.
- Inkomst: pension och annan regelbunden inkomst som räcker i bankens kalkyl.
- Kreditupplysning: storbankerna kräver att du saknar betalningsanmärkningar. Nordea och SBAB skriver det uttryckligen i sina krav för lånelöfte (Nordea och SBAB, september 2026).
- Amortering: 1 % per år om belåningsgraden är mellan 50 och 70 %, 2 % över 70 %. Under 50 % finns inget krav (Finansinspektionen, 2026). Det skärpta amorteringskravet är borttaget.
Läs mer om hur ett lånelöfte fungerar och vad som får det att sluta gälla.
Så räknar banken: KALP på pension
Banken gör en kvar att leva på kalkyl. Den drar av bostadens kostnader, dina andra lån och schablonbelopp för levnadskostnader från pensionen efter skatt. Räntan i kalkylen är inte dagens ränta utan en högre stressränta, så att du klarar en uppgång. Bankerna publicerar sällan exakt vilken nivå de använder.
Räkneexempel: par som köper radhus
Antaganden: två pensionärer, båda 71 år, har tillsammans 34 000 kr i månaden efter skatt. De köper ett radhus för 3 000 000 kr och lånar 1 500 000 kr, alltså 50 % belåning. Vi räknar med 7 % stressränta och 4 500 kr i månaden i drift. Stressräntan och driften är våra antaganden. Levnadskostnaderna är Konsumentverkets belopp för 2026 för två vuxna över 71 år med all mat hemma.
| Post | Per månad |
|---|---|
| Pension efter skatt | 34 000 kr |
| Ränta 7 % på 1 500 000 kr | 8 750 kr |
| Drift av radhuset | 4 500 kr |
| Levnadskostnader, två vuxna (Konsumentverket 2026) | 13 170 kr |
| Kvar att leva på | 7 580 kr |
Paret klarar kalkylen med god marginal. Med en verklig ränta på 3,5 % blir räntekostnaden 4 375 kr i månaden, eller cirka 3 063 kr efter ränteavdrag på 30 %. Belåningen är 50 %, så amorteringskravet gäller inte.
Samma par när en av dem går bort
Säg att den som blir kvar har 20 000 kr i pension efter skatt, med änkepension eller efterlevandeskydd inräknat. Levnadskostnaden för en person över 71 år blir 7 920 kr (Konsumentverket, 2026). Med samma ränta och drift blir kostnaderna 21 170 kr, alltså 1 170 kr mer än inkomsten. Därför frågar många banker hur ni har tänkt kring efterlevandeskydd, och därför bör ni själva räkna på det innan ni skriver på.
Kevins tips: ta med utbetalningsbeskeden från alla pensioner när du söker, inte bara den allmänna. Tjänstepension och privat pension kan göra stor skillnad i kalkylen. Kolla också om någon av dem är tidsbegränsad, till exempel utbetald under fem år.
Hur mycket får man låna till bostad som pensionär?
Det finns ingen fast gräns i kronor. Taket sätts av två saker: bolånetaket på 90 % av bostadens värde och bankens kalkyl. För de flesta pensionärer är det kalkylen som stoppar först.
Ett sätt att räkna baklänges: ta det du har kvar efter levnadskostnader och drift, och räkna ut hur stort lån det räcker till med stressräntan. I exemplet ovan har paret 16 330 kr kvar efter drift och levnadskostnader. Med 7 % ränta räcker det till räntan på ett lån på knappt 2 800 000 kr, om de inte behöver amortera. Banken lägger dock alltid in en marginal och tittar på vad som händer om den ena pensionen försvinner.
Säljer du en villa och köper något mindre har du ofta mycket eget kapital. Då blir belåningsgraden låg, amorteringskravet försvinner och lånet ryms lättare i kalkylen.
Kan jag belåna huset som pensionär?
Ja. Äger du ditt hus eller din bostadsrätt kan du utöka bolånet, så länge det totala lånet håller sig under 80 % av värdet och pensionen klarar kalkylen. Du betalar ränta varje månad, och amorterar om belåningen blir över 50 %.
Det finns också seniorlån för dig över 60 år. Där betalar du varken ränta eller amortering varje månad. Räntan läggs på skulden i stället. Hos 60plusbanken får du låna 28 % av bostadens värde vid 60 år, 40 % vid 70 år och 57 % från 90 år (60plusbanken, september 2026).
| Jämför | Utökat bolån | Seniorlån |
|---|---|---|
| Betalning varje månad | Ränta och eventuell amortering | Ingen |
| Skulden över tid | Minskar eller står still | Växer med räntan |
| Krav på pension i kalkylen | Ja | Mindre viktigt |
| Ränteavdrag | Ja, när räntan betalas | Först när räntan betalas |
| Påverkan på arvet | Mindre | Större |
Ett räkneexempel visar skillnaden. Lånar du 300 000 kr som seniorlån till 6 % ränta, med ränta på räntan varje månad, är skulden 545 819 kr efter tio år. Samma belopp som vanligt bolån med ränta varje månad är fortfarande 300 000 kr. Mer om seniorlån och räkneexempel finns i guiden låna som pensionär.
Ränteavdrag när du har låg pension
Ränta på bolån ger en skattereduktion på 30 % av räntan upp till 100 000 kr i underskott per år och 21 % därutöver (Skatteverket, 2026). Reduktionen kan bara minska skatt du faktiskt betalar, alltså inkomstskatt och fastighetsavgift. Har du låg pension betalar du mindre skatt, eftersom grundavdraget är högre efter 66 år. Då kan en del av avdraget gå förlorad. Räkna därför gärna på räntan före avdrag om din pension är låg.
När är man för gammal för att låna pengar?
Aldrig enligt lagen. Men bankerna gör olika bedömningar av löptid och risk. Några saker som brukar spela in:
- Hushållet: banken räknar på vad som händer om hushållet går från två pensioner till en.
- Löptid: ett bolån löper ofta på 40 år eller mer, men det spelar mindre roll när du inte behöver amortera. Då är räntan den löpande kostnaden.
- Dödsbo: när du går bort ska lånet betalas av dödsboet, oftast genom att bostaden säljs. Arvingar ärver inte skulden personligen. Läs mer i ärver man skulder.
Blir det nej hos din bank kan en medsökande med egen inkomst hjälpa. Tänk då på att medsökanden blir ansvarig för hela lånet.
Bolåneaktörer för pensionärer
De flesta banker lånar ut till pensionärer. Två aktörer kan vara intressanta när storbanken säger nej eller när du har mycket eget kapital:
- Bluestep Bank riktar sig till bland andra pensionärer, egenföretagare och personer med betalningsanmärkning. Du lånar upp till 90 % vid köp, och räntan var 4,60 till 9,80 % med uppläggningsavgift 2 495 kr (Bluestep, september 2026). Banken tar ut 1 % amortering även under 50 % belåning. Läs vår recension av Bluestep Bank.
- Hypoteket lånar ut högst 65 % av bostadens värde (Hypoteket, september 2026). Det passar dig som har sålt en bostad och har mycket eget kapital. Se Hypoteket Bolån.
Jämför också räntan mot bankernas snitträntor. Det är den räntan kunderna faktiskt fått, inte listpriset.
Bolåneaktörer i vår granskning
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Vanliga frågor om bolån som pensionär
Nej, inte i lagen. Varken konsumentkreditlagen eller bolånereglerna har en övre åldersgräns. Banken bedömer om din pension räcker till ränta, eventuell amortering och boende, även med en högre ränta än dagens. Bankerna kan göra olika bedömningar, så det kan löna sig att fråga flera.
Ja. Allmän pension, tjänstepension och privat pension räknas som inkomst i bankens kalkyl. Ta med utbetalningsbesked från alla. Är någon pension tidsbegränsad, till exempel utbetald under fem år, räknar banken med att den upphör.
Samma regler gäller som för alla. Du amorterar 1 % per år om belåningsgraden är mellan 50 och 70 % och 2 % över 70 %. Under 50 % finns inget lagkrav, men vissa banker, som Bluestep Bank, tar ändå ut 1 % amortering.
Ja. Ett lånelöfte bygger på din inkomst och dina utgifter, inte på din ålder. Är du nära pensionen räknar banken ofta på den pension du kommer att få. Ta fram en prognos på minpension.se innan du ansöker, så ser du själv vad banken kommer att räkna med.
Lånet ska betalas av dödsboet, oftast genom att bostaden säljs. Arvingarna ärver inte skulden personligen. Har ni lånet tillsammans ansvarar den efterlevande för hela lånet och behöver klara det på sin egen inkomst.
Sällan om pensionen klarar ett vanligt bolån. Ett seniorlån kräver inga månadsbetalningar, men räntan läggs på skulden och den växer snabbt. Ett lån på 300 000 kr blir cirka 546 000 kr efter tio år med 6 % ränta. Det minskar det som blir kvar till dig eller arvingarna.
Låt långivarna konkurrera om dig
Jämför räntor och avgifter innan du väljer. Det kostar ingenting och tar bara några minuter.
Sidan är skriven av Jonatan Rosdahl
Jonatan är grundaren av Kreditkompass.se och har över 15 års erfarenhet inom ekonomi och marknadsföring. Han är utbildad civilekonom med inriktning mot nationalekonomi och har ett stort intresse för att göra ekonomi och privatekonomiska frågor mer lättförståeliga för alla.
Utöver sitt arbete som entreprenör har Jonatan publicerat vetenskapliga artiklar inom ekonomi samt författat rapporter och analyser för myndigheter som Tillväxtanalys. Genom åren har han drivit flera framgångsrika företag och blivit uppmärksammad för sitt entreprenörskap, bland annat genom utmärkelsen Årets unga företagare i Svedala.
På Kreditkompass.se ansvarar Jonatan för innehåll, analys och kvalitetssäkring med målet att hjälpa besökare att fatta bättre ekonomiska beslut genom tydlig, trovärdig och pedagogisk information.
Faktagranskad av Linnea Falk
Faktagranskare och skribent
Linnea granskar räntor, avgifter, belopp och villkor mot primärkällor innan sidan publiceras. Hon läser sista året på Civilekonomprogrammet vid Lunds universitet med inriktning mot finansiell ekonomi och har en utbytestermin vid University of California, Berkeley bakom sig. Läs mer om Linnea och hur en faktagranskning går till.