Låna som pensionär: vad som gäller när pensionen är din inkomst
Pension räknas som inkomst när du söker lån, men en lägre inkomst och åldersgränser hos vissa långivare påverkar vad du får låna. Här jämför vi privatlån, seniorlån med bostaden som säkerhet och bolån, med räkneexempel.
Skriven av Jonatan Rosdahl på KreditKompass · Faktagranskad av Linnea Falk
Senast uppdaterad: · Data verifierad:
Innehåll
- Pension räknas som inkomst
- Åldersgränser hos långivarna
- Privatlån som pensionär: räkneexempel
- Seniorlån: lån med bostaden som säkerhet
- Räkneexempel: så växer ett seniorlån
- Bolån när du är pensionär
- Tre frågor innan du lånar
- Alternativ och saker att tänka på
- Jämför lån som pensionär
- Vanliga frågor om att låna som pensionär
Kort svar: Kan du få lån som pensionär?
Ja. Pension räknas som inkomst hos långivarna, och det finns ingen åldersgräns i konsumentkreditlagen. Många långivare har däremot egna övre gränser. Äger du din bostad finns seniorlån från 60 år, där räntan läggs på skulden i stället för att betalas varje månad. Det gör lånet dyrt över tid.
Pension räknas som inkomst
När du söker lån gör långivaren en kreditprövning. Pension fungerar där som lön: det är en regelbunden inkomst. LF Finans skriver till exempel att du ska ha stadigvarande inkomst av tjänst eller pension (LF Finans, 2026).
Det som oftare avgör är storleken. Den genomsnittliga allmänna pensionen var 17 500 kr i månaden före skatt i januari 2026 (Pensionsmyndigheten). Räknar man in tjänstepension och privat pension var snittet 23 900 kr före skatt 2024, enligt Pensionsmyndighetens preliminära siffror. För de flesta är inkomsten lägre än under arbetslivet, och det sänker hur mycket banken anser att du klarar.
Pensionen ändras också varje år. 2026 höjdes inkomst- och tilläggspensionen med 1,9 %, medan garantipensionen ändrades med 0,7 % och för de flesta sjönk något (Pensionsmyndigheten, 2026).
Åldersgränser hos långivarna
Konsumentkreditlagen har ingen övre åldersgräns. Det är långivarna själva som bestämmer. Några har en högsta ålder för när du ansöker, andra en gräns för hur gammal du får vara när lånet är slutbetalt. Gränserna skiljer sig mycket och står inte alltid tydligt på långivarens webbplats.
Därför lönar det sig att fråga innan du ansöker, eller att söka via en låneförmedlare som skickar ansökan till flera långivare. Då ser du vilka som faktiskt ger dig ett erbjudande.
Är du nära pensionen, tänk på när inkomsten sjunker. Riktåldern för allmän pension är 67 år från 2026 till 2032, och inkomst- och premiepension kan tas ut tidigast tre år före din riktålder (Pensionsmyndigheten, 2026). Ett lån som går ihop på din lön kan bli tungt när du går i pension mitt i löptiden.
Privatlån som pensionär: räkneexempel
Antaganden: du lånar 100 000 kr som annuitetslån till 8 % ränta. Räntan är ett antagande för att visa räkningen. Avgifter ingår inte.
| Löptid | Per månad | Total ränta |
|---|---|---|
| 5 år | 2 028 kr | 21 658 kr |
| 10 år | 1 213 kr | 45 593 kr |
Med 5 års löptid tar lånet 2 028 kr i månaden. Det motsvarar mer än en tiondel av en allmän pension på 17 500 kr före skatt, och en ännu större del efter skatt. Med 10 år halveras nästan månadsbeloppet, men räntan blir mer än dubbelt så hög.
Sedan 2026 ger privatlån utan säkerhet inget ränteavdrag (Skatteverket, 2026). Räkna därför på hela räntan som en kostnad. Räntan får aldrig vara högre än referensräntan plus 20 procentenheter, 22 % under andra halvåret 2026 (konsumentkreditlagen 19 a §, Riksbanken).
Seniorlån: lån med bostaden som säkerhet
Äger du din bostad finns lån som är gjorda för dig över 60 år. De kallas seniorlån, pensionärslån eller kapitalfrigöring. Du betalar ingen ränta eller amortering varje månad. I stället läggs räntan på skulden, som växer tills bostaden säljs eller du går bort. Två aktörer på marknaden är 60plusbanken och Svensk Hypotekspension.
60plusbanken
- Du och en eventuell medlåntagare ska ha fyllt 60 år.
- Hur mycket du får låna beror på åldern: 28 % av bostadens värde vid 60 år, 40 % vid 70 år och 57 % från 90 år. Procentsatsen justeras efter den lokala bostadsmarknaden.
- Du lånar lägst 100 000 kr. Villa, radhus, bostadsrätt och fritidshus godtas, med krav på minsta värde.
- Räntan var 6 % och den effektiva räntan 6,11 % i bankens exempel på 750 000 kr när vi kontrollerade i september 2026. Räntan justeras var tredje månad.
- Avgifter: uppläggning 1 850 kr, värdering 1 995 kr och besiktning 1 765 kr, som dras från lånet.
- En skuldfrigaranti gör att skulden aldrig kan bli större än bostadens värde vid försäljning, så länge du följer villkoren.
Källa: 60plusbanken, september 2026.
Svensk Hypotekspension
Svensk Hypotekspension ägs av NOBA Bank Group, där Nordax ingår. Lånet vänder sig till dig över 60 år med säkerhet i fastighet, tomträtt eller bostadsrätt, och räntan läggs till skulden. I bankens representativa exempel från 14 juli 2026 lånar du 700 000 kr till 6,10 % ränta med 10 års löptid. Den effektiva räntan blir 6,35 % och du betalar totalt 1 293 129 kr (Nordax, 2026).
Räkneexempel: så växer ett seniorlån
Antaganden: du lånar 300 000 kr med bostaden som säkerhet till 6 % ränta. Räntan beräknas varje månad på lånet och den ränta som redan lagts till, som hos 60plusbanken. Räntan antas vara oförändrad och avgifter ingår inte.
| Efter | Skuld | Varav upplupen ränta |
|---|---|---|
| 5 år | 404 655 kr | 104 655 kr |
| 10 år | 545 819 kr | 245 819 kr |
| 15 år | 736 228 kr | 436 228 kr |
Efter 15 år är skulden nästan två och en halv gånger så stor som det du lånade. Det minskar det som blir kvar till dig vid en flytt, eller till dina arvingar. Stiger räntan växer skulden snabbare.
Kevins tips: prata med dina närmaste innan du tar ett seniorlån. Det påverkar arvet, och det är lättare att planera tillsammans än att överraska någon senare.
Bolån när du är pensionär
Ett vanligt bolån är ofta billigare än ett seniorlån, eftersom du betalar räntan löpande och skulden inte växer. Banken räknar då på om pensionen räcker till ränta, amortering och boendekostnad.
Sedan 1 april 2026 gäller nya regler: bolånetaket är 90 % av bostadens värde vid köp, men 80 % om du vill utöka ett befintligt lån. Det skärpta amorteringskravet är borttaget. Du amorterar 1 % per år om belåningsgraden är mellan 50 och 70 % och 2 % över 70 %. Under 50 % finns inget amorteringskrav (Swedbank, 2026).
Har du låg belåning på bostaden kan det alltså gå att låna utan krav på amortering. Frågan blir då om pensionen räcker till räntan, även om räntan stiger.
Tre frågor innan du lånar
Oavsett vilken lånetyp du väljer, ställ dig de här frågorna innan du skriver på.
Vad ska pengarna användas till?
Ett lån till en nödvändig reparation av bostaden är något annat än ett lån till en resa. Kan utgiften vänta tills du har sparat ihop en del, blir den billigare. Gäller det renovering, läs vår guide om renoveringslån.
Klarar pensionen lånet även om något ändras?
Räkna med att räntan kan stiga och att hushållets inkomst kan sjunka om en av er går bort. Ett lån som två pensioner bär kan bli tungt för en. Gör en budget för båda fallen innan du bestämmer beloppet.
Vad händer med lånet om du flyttar eller går bort?
Ett privatlån ska betalas av dödsboet. Ett seniorlån ska lösas när bostaden säljs, också om du flyttar till ett särskilt boende. Se till att någon du litar på vet vilka lån du har och var avtalen finns.
Alternativ och saker att tänka på
- Använd sparade pengar först. Ränta på lån är nästan alltid högre än vad sparkontot ger.
- Flytta till en mindre bostad och frigör kapital utan att skulden växer.
- Kontrollera hos Pensionsmyndigheten om du har rätt till bostadstillägg.
- Ansök tillsammans med någon med egen inkomst. Läs om att låna med medsökande.
- Är ekonomin redan tung, kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Den är gratis.
Var vaksam på erbjudanden som kommer via telefon eller sms, och lämna aldrig ut dina BankID-uppgifter till någon som ringer upp dig.
Jämför lån som pensionär
Vill du jämföra privatlån kan du se långivare här. Kontrollera åldersgränsen hos var och en innan du ansöker.
Jämför här
Se räntor, avgifter och krav hos långivare och förmedlare sida vid sida.
Ansök hos långivaren
Ansökan görs hos långivaren eller förmedlaren. Via en förmedlare räcker en ansökan och en UC.
Välj och signera
Jämför erbjudandena du får, välj det med lägst total kostnad och signera med BankID.
Jämför lån som pensionär
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Visar 5 av 8
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalnings- anmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Vanliga frågor om att låna som pensionär
Inte i lagen. Konsumentkreditlagen har ingen åldersgräns. Långivarna sätter egna gränser, antingen för när du ansöker eller för när lånet ska vara betalt. Fråga långivaren eller jämför via en låneförmedlare.
Ja. Pension är en regelbunden inkomst och räknas i kreditprövningen. Det som brukar begränsa är att pensionen ofta är lägre än den tidigare lönen, vilket sänker hur mycket du får låna.
Du lånar med bostaden som säkerhet och betalar varken ränta eller amortering varje månad. Räntan läggs på skulden, som betalas när bostaden säljs eller du går bort. Hos 60plusbanken krävs att du fyllt 60 år.
Det beror på din ålder och bostadens värde. Hos 60plusbanken är gränsen 28 % av bostadens värde vid 60 år, 40 % vid 70 år och 57 % från 90 år, justerat efter den lokala bostadsmarknaden.
Nej, arvingar ärver inte skulder. Skulderna betalas av dödsboet innan något fördelas som arv. Ett seniorlån eller privatlån minskar därför det som blir kvar att ärva.
Låt långivarna konkurrera om dig
Jämför räntor och avgifter innan du väljer. Det kostar ingenting och tar bara några minuter.
Sidan är skriven av Jonatan Rosdahl
Jonatan är grundaren av Kreditkompass.se och har över 15 års erfarenhet inom ekonomi och marknadsföring. Han är utbildad civilekonom med inriktning mot nationalekonomi och har ett stort intresse för att göra ekonomi och privatekonomiska frågor mer lättförståeliga för alla.
Utöver sitt arbete som entreprenör har Jonatan publicerat vetenskapliga artiklar inom ekonomi samt författat rapporter och analyser för myndigheter som Tillväxtanalys. Genom åren har han drivit flera framgångsrika företag och blivit uppmärksammad för sitt entreprenörskap, bland annat genom utmärkelsen Årets unga företagare i Svedala.
På Kreditkompass.se ansvarar Jonatan för innehåll, analys och kvalitetssäkring med målet att hjälpa besökare att fatta bättre ekonomiska beslut genom tydlig, trovärdig och pedagogisk information.
Faktagranskad av Linnea Falk
Faktagranskare och skribent
Linnea granskar räntor, avgifter, belopp och villkor mot primärkällor innan sidan publiceras. Hon läser sista året på Civilekonomprogrammet vid Lunds universitet med inriktning mot finansiell ekonomi och har en utbytestermin vid University of California, Berkeley bakom sig. Läs mer om Linnea och hur en faktagranskning går till.