Vad kommunal budget- och skuldrådgivning är

Kommunal budget- och skuldrådgivning är en kostnadsfri tjänst för dig som har svårt att få ekonomin att gå ihop eller har skulder du inte klarar av. Rådgivaren kartlägger din situation, sätter upp en budget och hjälper dig att hantera skulderna. Du behöver inte vara aktuell hos socialtjänsten.

Det är gratis hjälp med skulder, oavsett hur stora de är och oavsett om de ligger kvar hos långivaren, hos ett inkassobolag eller hos Kronofogden. Rådgivningen säljer inget och förmedlar inga krediter. Det är hela poängen: en kommunal skuldrådgivare har inget ekonomiskt intresse i vilket beslut du fattar, och kan därför säga att ett nytt lån är en dålig idé när det är en dålig idé.

Behovet är stort. Vid årsskiftet 2025/2026 uppgick den totala skulden i indrivning hos Kronofogden till 154 miljarder kronor, en ökning med 12 procent på ett år och 76 procent på fem år. Bakom siffran finns 449 703 skuldsatta personer och en medianskuld på 93 530 kronor. Ungefär 30 procent av totalskulden består av ränta och avgifter, alltså kostnader som fortsätter växa så länge ingenting händer.

Samtidigt kommer många ärenden aldrig så långt. Under 2025 kom cirka 1 146 000 ansökningar om betalningsföreläggande in mot drygt 410 000 personer, en minskning med 10 respektive 7 procent jämfört med året innan. Ett obetalt krav i det skedet går ofta att lösa, och det är precis där rådgivningen gör mest nytta. En bra ingång till området i stort är Konsumentverkets sidor om privatekonomi.

Kommunerna är skyldiga enligt lag att erbjuda rådgivningen

Rådgivningen är lagstadgad. Varje kommun ska erbjuda budget- och skuldrådgivning till skuldsatta invånare, och skyldigheten gäller även under ett pågående skuldsaneringsärende. Det betyder att du har rätt till hjälp oavsett var i landet du bor, att den är gratis och att kommunen inte kan hänvisa dig till en betaltjänst.

Hur uppdraget är organiserat varierar. I en del kommuner ligger rådgivningen inom socialförvaltningen, i andra hos konsumentvägledningen, och mindre kommuner löser den ofta i samverkan med en grannkommun. Konsumentverket har ett nationellt ansvar för att stödja verksamheten och samlar kontaktuppgifterna kommun för kommun på sin sida om kommunal budget- och skuldrådgivning.

Eftersom hjälpen är gratis finns det aldrig skäl att betala ett privat företag för att ansöka om skuldsanering eller för att förhandla med borgenärer. Var extra vaksam på aktörer som tar betalt i förskott. Finansinspektionen konstaterade i januari 2026 att varningarna om falska aktörer ökat kraftigt, kopplat till att fler hushåll har svårt att klara seriösa långivares krav. Seriösa aktörer kräver aldrig förskottsbetalning.

Rådgivarna har tystnadsplikt

Rådgivarna har tystnadsplikt. Det du berättar om skulder, inkomster, sjukdom eller familjesituation stannar hos rådgivaren och lämnas inte vidare till långivare, inkassobolag, arbetsgivare eller anhöriga utan ditt samtycke. Att rådgivaren kontaktar en borgenär kräver alltså att du godkänner det först. Ingen anmälan görs till Kronofogden.

Det här är värt att veta för den som drar sig för att söka hjälp av skam. Ett besök hos rådgivningen registreras inte i någon kreditupplysning och påverkar inte din kreditvärdighet. Det som syns i en kreditupplysning är annat: kreditförfrågningar gallras efter ett år, en betalningsanmärkning för privatperson efter tre år och en skuldsanering fem år från beslutet eller till dess betalningsplanen löper ut, det som inträffar senast, enligt 8 § kreditupplysningslagen (1973:1173).

Vad budget- och skuldrådgivaren kan och inte kan göra

Rådgivaren kan kartlägga skulderna, göra en hushållsbudget, kontakta borgenärer, föreslå en betalningsplan och hjälpa dig att fylla i en ansökan om skuldsanering. Rådgivaren kan inte skriva av skulder, betala dem, företräda dig som juridiskt ombud i domstol eller fatta Kronofogdens beslut åt dig.

Skillnaden är viktig för förväntningarna. Rådgivningen är ett stöd i förhandling och planering, inte en myndighet med beslutanderätt över dina skulder. Tabellen nedan visar var gränsen går.

Det du behöver hjälp med	Rådgivaren hjälper	Så fungerar det
Kartlägga alla skulder, borgenärer och aktuella saldon	Ja	Ni går igenom fakturor, inkassokrav och beslut och begär in saldon som saknas
Sätta upp en hushållsbudget som håller	Ja	Inkomster och nödvändiga utgifter ställs mot varandra, boendekostnaden först
Kontakta borgenärer och föreslå avbetalning eller anstånd	Ja	Sker med ditt samtycke, eftersom rådgivaren har tystnadsplikt
Förbereda och fylla i en ansökan om skuldsanering	Ja	Rådgivaren hjälper med underlag och motivering, Kronofogden prövar ansökan
Förklara ett brev från inkasso, domstol eller Kronofogden	Ja	Ni går igenom vad kravet gäller och vilka svarstider som finns
Skriva av eller betala dina skulder	Nej	Bara borgenären kan efterskänka en skuld, eller Kronofogden genom skuldsanering
Bevilja skuldsanering	Nej	Beslutet fattas av Kronofogden, inte av kommunen
Företräda dig som juridiskt ombud i domstol	Nej	Rådgivaren ger stöd och underlag, men är inte ditt ombud
Rekommendera en särskild långivare eller kredit	Nej	Rådgivningen är oberoende, säljer inget och förmedlar inga lån
Sköta dina räkningar löpande åt dig	Nej	Behöver du det stödet kan rådgivaren hänvisa vidare, exempelvis till överförmyndaren

En vanlig fråga är om rådgivaren kan hjälpa dig att samla lån till ett. Rådgivaren kan räkna på om det faktiskt sänker din månadskostnad eller bara flyttar problemet framåt i tiden, men gör ingen ansökan och rekommenderar ingen specifik aktör. Samma sak gäller frågan om lån med betalningsanmärkning: rådgivaren förklarar hur kreditprövningen fungerar i praktiken, inte var du ska ansöka.

Rådgivaren kan också peka på rättigheter du har direkt mot kreditgivaren. Enligt 6 kap. 12 § i den nya konsumentkreditlagen (2026:1011), som träder i kraft 20 november 2026, ska kreditgivaren erbjuda alternativ som sänkt ränta, betalningsanstånd eller förlängd löptid vid betalningssvårigheter innan indrivningsåtgärder vidtas. Det är ett argument att använda tidigt, medan skulden fortfarande ligger hos långivaren.

Så förbereder du första mötet

Samla alla papper som visar vad du får in, vad du betalar och vad du är skyldig. Ju mer komplett underlaget är, desto mer hinner ni med på första mötet. Skriv också ner din viktigaste fråga, exempelvis om skuldsanering, en hyresskuld eller en obetald faktura.

Underlag att ta med till budget- och skuldrådgivningen

Ta med lönespecifikationer eller besked om ersättning, kontoutdrag för de senaste månaderna, alla obetalda fakturor och inkassokrav, brev från Kronofogden, hyresavi samt en kreditupplysning om dig själv. Har du inte allt, kom ändå. Rådgivaren kan hjälpa dig att begära in det som saknas.

Underlag	Var du hämtar det	Varför rådgivaren behöver det
Lönespecifikationer eller besked om ersättning	Arbetsgivare, Försäkringskassan, a-kassa, CSN, Pensionsmyndigheten	Fastställer vad du faktiskt får in varje månad
Kontoutdrag för de senaste månaderna	Internetbanken	Visar de verkliga utgifterna, inte de du tror att du har
Obetalda fakturor, påminnelser och inkassokrav	Post och digital brevlåda	Grunden för skuldkartläggningen och rätt kontaktväg till varje borgenär
Brev och beslut från Kronofogden	Kronofogdens mina sidor eller pappersbeslutet	Visar vilka mål som är i indrivning och vilket förbehållsbelopp som gäller
Kreditupplysning om dig själv	Kreditupplysningsföretag, kostnadsfritt utdrag om dig själv	Fångar upp krediter och anmärkningar du glömt eller inte känner till
Hyresavi eller boendekostnad, el och försäkring	Hyresvärd, förening, elhandlare, försäkringsbolag	Boendet är oftast den största posten och den som skyddas först
Senaste inkomstdeklaration och slutskattebesked	Skatteverket	Ger helhetsbilden av inkomster, skatt och eventuella restskulder

Så går mötet till

Första mötet handlar om att få fram en korrekt bild. Ni går igenom inkomster, boendekostnad, nödvändiga utgifter och samtliga skulder, och rådgivaren förklarar vilka vägar som är realistiska i just ditt läge. Ofta avslutas mötet med en konkret uppgiftslista till dig och en ny tid.

Räkna med att processen tar flera möten om skuldbilden är rörig. Det är inget misslyckande, utan följden av att saldon behöver bekräftas av varje borgenär innan en betalningsplan eller en ansökan kan bli riktig. Var uppriktig om lån från vänner och familj, spelskulder eller krediter som en partner tagit i ditt namn. Rådgivaren har tystnadsplikt, och en plan byggd på ofullständiga uppgifter håller inte.

Hjälp med att sätta upp en betalningsplan

En betalningsplan innebär att rådgivaren räknar fram vad du klarar att betala varje månad efter boende och nödvändiga levnadskostnader, och sedan föreslår en fördelning till borgenärerna. Med ditt samtycke kontaktar rådgivaren dem och ber om anstånd, avbetalning eller nedsatt ränta.

Utgångspunkten är alltid att skydda det nödvändiga först: hyra, el, mat, hemförsäkring och resor till arbetet. Först därefter fördelas överskottet på skulderna. Den ordningen är inte förhandlingsbar, eftersom ett förlorat boende blir betydligt dyrare än en försenad avbetalning.

Räkneexempel i kronor

Ett räkneexempel gör nyttan konkret. Utgå från ett blancolån på 87 400 kronor, vilket enligt Finansinspektionens genomgång av konsumtionslån från 17 november 2025 motsvarar ett genomsnittligt nytt blancolån. Med 9 procents ränta, medianen hos storbankerna i samma rapport, blir räntekostnaden 7 866 kronor per år.

Det är cirka 655 kronor i månaden bara i ränta, innan amortering. Till det kommer en förändring som många missat: från inkomstår 2026 är räntan på lån utan säkerhet inte längre avdragsgill. Inkomstår 2025 var hälften avdragsgill, vilket med 30 procents skattereduktion gav omkring 1 180 kronor tillbaka på just den räntekostnaden. Den summan är borta, och lånet kostar därmed ungefär 1 180 kronor mer per år än i fjol utan att räntan har rört sig.

Nästa steg i en budgetgenomgång är att hitta pengarna. Säg att genomgången frigör 900 kronor i månaden genom uppsagda abonnemang, ändrad försäkring och färre avgifter. Det blir 10 800 kronor på ett år. Riktade mot en dyr kontokredit i stället för spridda minimibetalningar gör de betydligt mer nytta, särskilt med tanke på att ränta och avgifter utgör omkring 30 procent av den totala skulden i indrivning hos Kronofogden. Vill du testa effekten själv, räkna i vår besparingskalkylator och ta med resultatet till mötet.

Rådgivaren tittar också på taken som numera gäller. Krediträntan eller dröjsmålsräntan får enligt 4 kap. 4 § konsumentkreditlagen inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, alltså , och kreditkostnaderna får inte överstiga kreditbeloppet. En uppläggningsavgift får uppgå till högst en procent av prisbasbeloppet, alltså . Hittar ni en kredit med villkor utanför det, är det något att invända mot.

Kötider till budget- och skuldrådgivningen och vad du kan göra i väntan

Kötiden varierar kraftigt mellan kommuner och över året, så fråga direkt vid bokningen vad som gäller hos dig. Många kommuner prioriterar akuta lägen som hyresskuld, hot om avstängd el eller en pågående utmätning. Sitt inte still under väntetiden, det finns flera saker du kan göra själv.

• Kontakta kreditgivarna själv: be om anstånd, förlängd löptid eller sänkt ränta. Från 20 november 2026 ska kreditgivaren enligt 6 kap. 12 § konsumentkreditlagen (2026:1011) erbjuda sådana alternativ innan indrivningsåtgärder vidtas.
• Prioritera rätt: hyra eller avgift, el, mat och hemförsäkring före krediter och abonnemang. En förlorad bostad kostar alltid mer än en försenad avbetalning.
• Öppna posten: ett inkassokrav ger inte automatiskt en betalningsanmärkning, men ett obesvarat betalningsföreläggande kan leda till utslag, och då kommer anmärkningen.
• Skriv ihop underlaget: gör skuldlistan och samla ihop handlingarna i tabellen ovan. Det korta första mötet blir då genast mer värt.
• Sök akut ekonomiskt bistånd om det behövs: det handläggs av socialtjänsten i din kommun och är en separat process från budget- och skuldrådgivningen.

Ett varningsord om väntetiden: det är precis i det läget som erbjudanden om snabba lösningar känns lockande. Ta inte ett nytt lån för att klara en avbetalning, och betala aldrig en avgift i förskott till någon som utlovar att skulder ska försvinna. Kommunens hjälp är gratis och kommer, även om den dröjer några veckor.

Andra kostnadsfria stöd: Hallå konsument, Konsumenternas och budgetkalkyler

Vid sidan av kommunen finns flera kostnadsfria stöd. Hallå konsument drivs av Konsumentverket och svarar på konsumentfrågor, Konsumenternas Bank- och finansbyrå ger oberoende vägledning om banker, lån och försäkringar, och budgetkalkyler hjälper dig få ordning på månadens siffror innan du bokar tid.

• Hallå konsument: Konsumentverkets nationella upplysningstjänst. Bra för frågor om ett köp, ett avtal eller en faktura du inte anser är riktig. Materialet finns samlat under Konsumentverkets sidor om ekonomi.
• Konsumenternas Bank- och finansbyrå: oberoende vägledning i frågor om bank, lån, sparande och betalningar. Använd byrån när tvisten gäller en bank eller ett kreditinstitut.
• Budgetkalkyl: Konsumentverkets referensvärden för hushållskostnader ger en rimlighetskontroll av din egen budget. Rådgivaren använder liknande underlag.
• Kronofogden: för frågor om ett pågående mål, löneutmätning eller förbehållsbelopp är myndigheten själv rätt instans, se Kronofogdens egen beskrivning av handläggningen.
• Allmänna reklamationsnämnden: prövar banktvister från 3 000 kronor, och anmälan ska komma in inom ett år från att du först klagade hos banken.

Ett förtydligande om vår egen roll. Den här sidan är en vägvisare, inte en ersättning för kommunens rådgivning. Vi utgår från lagtext, myndighetsstatistik och kommunernas egna beskrivningar, och länkar vidare till källan i stället för att återge lokala telefonnummer som ändras. Hur vi arbetar med källor och faktagranskning kan du läsa mer om på sidan om KreditKompass.

Ett sista påpekande som sparar tid: det finns inget statligt skuld- eller kreditregister i Sverige, och förslaget i SOU 2023:38 avslogs. Ingen kan alltså slå upp en färdig lista över alla dina skulder. Just därför är kartläggningen på första mötet så viktig, och just därför är den skuldlista du gör själv värd besväret.