Borgensman eller medsökande: skillnaden i ansvar och vad banken vill ha
En medsökande lånar pengarna tillsammans med dig. En borgensman lånar ingenting men lovar att betala om du inte gör det. Här ser du skillnaden i ansvar, vad banker faktiskt godtar 2026 och vad du ska tänka på innan någon skriver under för din skull.
Skriven av Jonatan Rosdahl på KreditKompass · Faktagranskad av Linnea Falk
Senast uppdaterad: · Data verifierad:
Innehåll
- Är borgensman och medsökande samma sak?
- Vad menas med medsökande på lån?
- Vad gör en borgensman?
- Räkneexempel: vad kan borgensmannen få betala?
- Vad vill banken ha: borgensman eller medsökande?
- Borgensman för hyresrätt
- Innan någon skriver under för dig
- Jämför lån med eller utan medsökande
- Vanliga frågor om borgensman och medsökande
Kort svar: Borgensman eller medsökande?
En medsökande, även kallad medlåntagare, står på lånet och är lika betalningsansvarig som du från första dagen. En borgensman är en säkerhet och får betala först när du inte betalar. Vid privatlån och bolån godtar de flesta banker i dag bara medsökande. Borgen är vanligare för hyresrätter.
Är borgensman och medsökande samma sak?
Nej. Båda gör att banken får en person till att vända sig till, men rollerna är olika. Skillnaden syns tydligast när något går fel och lånet inte betalas.
| Jämför | Medsökande | Borgensman |
|---|---|---|
| Står på lånet | Ja, som låntagare | Nej |
| Får del av pengarna | Ja, oftast | Nej |
| Betalningsansvar | Hela lånet från start (solidariskt) | När låntagaren inte betalar |
| Räknas in i kreditprövningen | Ja, inkomst och utgifter | Bedöms som säkerhet |
| Kan kräva tillbaka av den andra | Ja, sin andel | Ja, allt som betalats (regress) |
| Vanligt för | Privatlån och bolån | Hyresrätt, lån i vissa fall |
Ordet medlåntagare betyder samma sak som medsökande. Banker använder båda orden. Läs mer om hur det fungerar i praktiken i vår guide om lån med medsökande.
Vad menas med medsökande på lån?
En medsökande söker lånet tillsammans med dig och skriver under samma skuldebrev. Ni blir båda låntagare. Nordea skriver till exempel att två personer kan låna tillsammans och att båda då är betalningsansvariga för lånet (Nordea, september 2026).
Ansvaret är solidariskt. Det betyder att banken kan kräva hela skulden av vem som helst av er, inte bara halva. Hur ni delar på betalningarna mellan er är er sak. Banken bryr sig bara om att lånet blir betalt.
Banken gör en kreditprövning av er båda. Den räknar in båda inkomsterna men också båda personernas lån, boendekostnad och andra utgifter i en kvar att leva på-kalkyl. En medsökande med egna stora skulder kan därför göra ansökan svagare, inte starkare.
Vad gör en borgensman?
En borgensman går i borgen för någon annans skuld. Hen lånar inga pengar och äger ingenting av det som köps. Borgen regleras i 10 kap. handelsbalken, och det finns två huvudtyper.
- Proprieborgen (borgen såsom för egen skuld). Långivaren kan kräva borgensmannen direkt när låntagaren inte betalar i tid. Det är den vanliga formen i avtal med banker och hyresvärdar.
- Enkel borgen. Långivaren måste först försöka få betalt av låntagaren, till exempel via Kronofogden, innan borgensmannen kan krävas.
Läs avtalet noga. Det står där vilken sorts borgen det är, hur stort belopp borgen gäller för och om den också täcker ränta och kostnader. Mer om begreppet finns i ordlistan under borgensman.
Har borgensmannen betalat har hen rätt att kräva tillbaka pengarna av låntagaren. Det kallas regressrätt. I praktiken är det ofta svårt, eftersom låntagaren sällan har pengar när det har gått så långt.
Räkneexempel: vad kan borgensmannen få betala?
Antaganden: du lånar 150 000 kr till 8 % ränta med 7 års löptid. Din pappa går i proprieborgen. Månadskostnaden blir cirka 2 338 kr. Efter två år har du betalat av en del, och kvar på lånet är cirka 115 300 kr.
Om du då slutar betala kan banken säga upp lånet och kräva din pappa på hela resten. Till det kommer dröjsmålsränta och kostnader för påminnelse och inkasso. En påminnelse får kosta högst 60 kr och ett inkassokrav högst 180 kr (lagen om ersättning för inkassokostnader, 1981:739).
| Post | Belopp |
|---|---|
| Kvar på lånet efter 2 år | 115 300 kr |
| Påminnelseavgift, högst | 60 kr |
| Inkassoavgift, högst | 180 kr |
| Summa innan ränta | 115 540 kr |
Med en medsökande hade läget varit ännu tydligare. Då hade banken kunnat kräva er båda från första obetalda månad, oavsett vem som använde pengarna.
Vad vill banken ha: borgensman eller medsökande?
För privatlån och bolån är medsökande det normala i dag. Flera storbanker har slutat erbjuda borgen vid nya bolån och hänvisar i stället till att man lånar tillsammans. Bankernas villkor ändras, så fråga alltid din bank vad som gäller innan du planerar utifrån en borgensman.
Anledningen är enkel. En medsökande ingår i kreditprövningen, och banken vet från början vilken inkomst som ska bära lånet. En borgensman är en säkerhet i efterhand, och det kan ta tid och kosta pengar att driva in en borgen.
Finns borgen alls hos din bank gäller den oftast som ett komplement vid bolån, till exempel när en förälder hjälper ett barn. Från 1 april 2026 får bolånet vara högst 90 % av bostadens värde (lag 2026:226). En borgen ändrar inte det taket.
Hur påverkas medsökande och borgensman själva?
Som medsökande har du ett eget lån. Det syns när du själv söker kredit och minskar hur mycket du kan låna. Som borgensman har du ett åtagande som långivare ofta frågar efter, och många räknar in det i sin bedömning. Tänk på det om du planerar att köpa bostad eller byta bolån inom några år.
Borgensman för hyresrätt
Borgen är vanligast när någon ska få ett förstahandskontrakt på en hyresrätt men har låg eller osäker inkomst. Det gäller till exempel studenter och unga med sitt första kontrakt. Hyresvärden bestämmer själv om den godtar borgen.
- Borgensmannen svarar för obetald hyra, och ofta även för skador på lägenheten om avtalet säger det.
- Borgen gäller så länge avtalet anger. Står inget slutdatum kan den gälla hela hyrestiden.
- Be om en kopia av borgensförbindelsen och läs vad den täcker innan du skriver under.
Innan någon skriver under för dig
Att be någon gå i borgen eller söka lån med dig är en stor sak. Det kan påverka en relation om det går snett. Gå igenom det här tillsammans först:
- Klarar du lånet på egen hand, även om räntan stiger två procentenheter?
- Vad händer vid separation? Ett gemensamt lån delas inte automatiskt. Se vår guide om lån vid skilsmässa.
- Vad händer om någon av er dör? Skulden finns kvar och betalas i första hand av dödsboet. Läs mer i ärver man skulder.
- Skriv ett enkelt avtal mellan er om hur ni delar betalningarna och vem som äger det som köps.
Behöver du en borgensman eller medsökande för att få lånet alls kan det vara en signal om att beloppet är för stort för din ekonomi just nu. Att vänta, spara eller låna mindre är ofta bättre för er båda.
Kevins tips: preskriptionstiden för en konsumentfordran är tre år, och det gäller även en borgensman för en sådan skuld (preskriptionslagen 1981:130 2 §). Tiden börjar om vid varje krav eller betalning.
Jämför lån med eller utan medsökande
Många långivare låter dig lägga till en medsökande direkt i ansökan. Jämför effektiv ränta och totalbelopp, och räkna på vad det kostar om bara en av er betalar. Räntetaket för konsumentkrediter är referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22 % under andra halvåret 2026 (Riksbanken, konsumentkreditlagen).
Jämför här
Se räntor, avgifter och krav hos långivare och förmedlare sida vid sida.
Ansök hos långivaren
Ansökan görs hos långivaren eller förmedlaren. Via en förmedlare räcker en ansökan och en UC.
Välj och signera
Jämför erbjudandena du får, välj det med lägst total kostnad och signera med BankID.
Jämför lån med medsökande
#1 Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
#3 Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
#5 Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Visar 5 av 6
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalnings- anmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Vanliga frågor om borgensman och medsökande
Nej. En medsökande står på lånet och är betalningsansvarig för hela skulden från start. En borgensman lånar inget själv men kan krävas på skulden när låntagaren inte betalar. Medsökande räknas in i kreditprövningen, borgensmannen fungerar som en säkerhet.
Medlåntagare är ett annat ord för medsökande. Medlåntagaren är låntagare och har solidariskt ansvar, alltså kan banken kräva hela lånet av hen. Borgensmannen är inte låntagare och ansvarar först när låntagaren inte betalar, beroende på vilken sorts borgen avtalet anger.
Det är ovanligt. De flesta banker och långivare erbjuder medsökande i stället för borgen vid privatlån. Fråga långivaren innan du ansöker. Om du bara får lånet med någon annans hjälp, fundera på om ett mindre belopp eller att spara en tid vore klokare.
Som regel ja. Som medsökande är du låntagare, och lånet räknas som din skuld när du själv söker ny kredit. Det kan minska hur mycket du får låna till exempel vid ett bolån. Räkna med det innan du går med på att söka lån tillsammans med någon.
Oftast inte när lånet redan är utbetalt. Borgen kan normalt inte sägas upp ensidigt för en skuld som redan finns, om inte avtalet säger något annat. Innan du skriver under kan du alltid tacka nej. Läs därför avtalet noga och fråga vad borgen täcker.
Lånet finns kvar och ni är båda ansvariga tills banken godkänner något annat. Vill en av er ta över lånet gör banken en ny kreditprövning av den personen. Ni behöver också komma överens om hur det som köpts för pengarna ska delas.
Låt långivarna konkurrera om dig
Jämför räntor och avgifter innan du väljer. Det kostar ingenting och tar bara några minuter.
Sidan är skriven av Jonatan Rosdahl
Jonatan är grundaren av Kreditkompass.se och har över 15 års erfarenhet inom ekonomi och marknadsföring. Han är utbildad civilekonom med inriktning mot nationalekonomi och har ett stort intresse för att göra ekonomi och privatekonomiska frågor mer lättförståeliga för alla.
Utöver sitt arbete som entreprenör har Jonatan publicerat vetenskapliga artiklar inom ekonomi samt författat rapporter och analyser för myndigheter som Tillväxtanalys. Genom åren har han drivit flera framgångsrika företag och blivit uppmärksammad för sitt entreprenörskap, bland annat genom utmärkelsen Årets unga företagare i Svedala.
På Kreditkompass.se ansvarar Jonatan för innehåll, analys och kvalitetssäkring med målet att hjälpa besökare att fatta bättre ekonomiska beslut genom tydlig, trovärdig och pedagogisk information.
Faktagranskad av Linnea Falk
Faktagranskare och skribent
Linnea granskar räntor, avgifter, belopp och villkor mot primärkällor innan sidan publiceras. Hon läser sista året på Civilekonomprogrammet vid Lunds universitet med inriktning mot finansiell ekonomi och har en utbytestermin vid University of California, Berkeley bakom sig. Läs mer om Linnea och hur en faktagranskning går till.