Lån vid skilsmässa och separation: bolån, privatlån och amortering
När ni separerar finns lånen kvar, och banken bryr sig inte om vem som flyttar. Ni är båda ansvariga för hela skulden tills banken säger något annat. Här ser du vad som händer med gemensamma bolån och privatlån, hur amorteringen påverkas när en tar över och vad skillnaden är mellan gifta och sambor.
Skriven av Jonatan Rosdahl på KreditKompass · Faktagranskad av Linnea Falk
Senast uppdaterad: · Data verifierad:
Innehåll
- Vad händer med ett gemensamt lån vid en separation?
- Tre vägar för det gemensamma bolånet
- Amortering vid separation
- Räkneexempel: lösa ut den andra ur villan
- Gifta eller sambo: vad delas?
- Privatlån vid skilsmässa
- Kan jag ta över bolånet från min sambo?
- Om ekonomin blir för tung
- Vanliga frågor om lån vid skilsmässa
Kort svar: Vad gäller för amortering vid separation?
Den som tar över bolånet amorterar enligt samma regler som alla: 1 % per år vid 50 till 70 % belåning och 2 % över 70 %. Behöver du låna mer för att lösa ut den andra, stiger ofta belåningen och därmed amorteringen. Banken kan ge tillfälligt undantag på befintliga lån om din betalningsförmåga försämrats, men inte på nya lån.
Vad händer med ett gemensamt lån vid en separation?
Ingenting, i bankens ögon. Står ni båda på lånet har ni ett solidariskt ansvar. Det betyder att banken kan kräva hela beloppet av vem som helst av er, inte bara hälften. Separation är inte heller ett skäl för banken att säga upp lånet (Konsumenternas, 2026).
Det gäller både bolån och privatlån. Den som flyttar ut är alltså fortfarande ansvarig om den som bor kvar slutar betala. En betalningsanmärkning drabbar båda. Därför är det viktigt att ni kommer överens om lånen tidigt, och att banken får veta vad ni kommit fram till.
- Kontakta banken tillsammans och berätta att ni separerar.
- Byt autogiro och stående överföringar så att det är tydligt vem som betalar.
- Skriv ner vem som betalar vad fram till bodelningen, och spara kvitton.
Tre vägar för det gemensamma bolånet
Konsumenternas beskriver tre sätt att hantera bolånet (Konsumenternas, 2026). Vilket som passar beror på om någon vill bo kvar och om den personen klarar lånet ensam.
| Väg | Så fungerar det | Att tänka på |
|---|---|---|
| Fortsätta gemensamt | Ni står kvar på lånet tills bostaden säljs | Båda är ansvariga hela tiden, också den som flyttat |
| En tar över | Den som bor kvar tar över hela lånet och löser ut den andra | Banken gör en ny kreditprövning av den som tar över |
| Sälja | Bostaden säljs och lånet löses med köpeskillingen | Eventuell vinst eller förlust delas enligt bodelningen |
Att fortsätta gemensamt kan fungera en kort tid, till exempel tills bostaden är såld. Som lösning på lång sikt är det riskabelt, eftersom du är ansvarig för ett lån i en bostad du inte längre bor i.
Amortering vid separation
Amorteringskravet gäller den som tar över lånet på samma sätt som alla andra. Nivån styrs av belåningsgraden (Finansinspektionen, 2026):
| Belåningsgrad | Amortering per år |
|---|---|
| Under 50 % | Inget krav |
| 50 till 70 % | 1 % av lånet |
| Över 70 % | 2 % av lånet |
Det skärpta amorteringskravet för hushåll med höga lån i förhållande till inkomsten är borttaget sedan 1 april 2026. Det betyder att din inkomst inte längre höjer amorteringen, men den avgör fortfarande om banken anser att du klarar lånet ensam.
Undantag från amorteringen
Banken kan ge tillfälligt undantag från amorteringen på befintliga lån om det finns särskilda skäl, till exempel att din betalningsförmåga har försämrats. Finansinspektionen skriver att den som vid en separation flyttar till en ny bostad och tar nya lån inte kan få sådant undantag (Finansinspektionen, frågor och svar om amorteringskravet). Läs mer om amorteringsfritt vid inkomstbortfall.
Räkneexempel: lösa ut den andra ur villan
Antaganden: villan är värd 4 000 000 kr och bolånet är 2 400 000 kr, alltså 60 % belåning. Ni har inga andra tillgångar eller skulder att dela. Anna vill bo kvar och löser ut Erik. Räntan 3,5 % är vårt antagande.
- Nettovärdet är 4 000 000 minus 2 400 000, alltså 1 600 000 kr. Eriks halva är 800 000 kr.
- Anna lånar 800 000 kr till och får ett lån på 3 200 000 kr. Belåningen stiger till 80 %.
| Per månad | Före, gemensamt | Efter, Anna ensam |
|---|---|---|
| Bolån | 2 400 000 kr | 3 200 000 kr |
| Amortering | 2 000 kr (1 %) | 5 333 kr (2 %) |
| Ränta 3,5 % före avdrag | 7 000 kr | 9 333 kr |
| Ränta efter avdrag | 4 900 kr | 6 623 kr |
| Ränta och amortering efter avdrag | 6 900 kr | 11 956 kr |
Före separationen delade två personer på 6 900 kr. Efter betalar Anna nästan 12 000 kr ensam, och banken kommer att pröva om hennes inkomst räcker. Ränteavdraget är 30 % upp till 100 000 kr i ränta per år och 21 % därutöver (Skatteverket, 2026). Därför blir avdraget i efter-kolumnen något lägre än 30 %.
Lånet på 80 % ligger på gränsen för att utöka ett befintligt bolån. Fråga banken tidigt hur den ser på utköpet, och om den vill göra en ny värdering av bostaden.
Lagfart och pantbrev vid utköpet
Övertar du den andras andel genom bodelning betalar du ingen stämpelskatt på lagfarten, bara en expeditionsavgift på 825 kr. Ansökan ska göras inom tre månader (Lantmäteriet, 2026). Behöver banken fler pantbrev för det större lånet betalar du 2 % i stämpelskatt på det nya pantbrevsbeloppet plus 375 kr. Finns pantbrev på 2 400 000 kr och lånet blir 3 200 000 kr, blir det 16 000 kr plus 375 kr för 800 000 kr i nya pantbrev. Mer om kostnaderna i lagfart och pantbrev.
Kevins tips: be banken om ett lånelöfte för utköpet innan ni skriver bodelningsavtalet. Då vet du att du klarar lånet ensam innan du förbinder dig att lösa ut den andra.
Gifta eller sambo: vad delas?
Reglerna skiljer sig mycket mellan gifta och sambor. Här är de viktigaste skillnaderna:
| Fråga | Gifta | Sambor |
|---|---|---|
| Lag | Äktenskapsbalken | Sambolagen |
| Vad delas | Allt giftorättsgods, om inget äktenskapsförord säger annat | Bara gemensam bostad och bohag som skaffats för gemensamt bruk |
| Skulder | Dras av från tillgångarna innan resten delas | Skulder som hör till bostaden och bohaget dras av |
| Tidsfrist | Bodelning görs när äktenskapet upplöses | Bodelning måste begäras senast ett år efter separationen |
| Betänketid | Sex månader om någon av er bor med eget barn under 16 år eller om bara en av er vill skiljas | Ingen |
Måste man dela 50/50 vid skilsmässa?
Huvudregeln är ja. För gifta delas värdet av giftorättsgodset lika efter att skulderna dragits av. För sambor gäller samma sak för samboegendomen. Undantag finns: ett äktenskapsförord kan göra egendom enskild, och en domstol kan jämka delningen om den blir orimlig, till exempel efter ett kort äktenskap. Bodelningen är juridik, inte bank. Är ni oense eller är det stora värden, ta hjälp av en familjejurist.
Privatlån vid skilsmässa
Ett gemensamt privatlån, eller blancolån, fungerar som bolånet: ni är båda ansvariga för hela beloppet. Skillnaden är att det saknas en bostad att sälja för att lösa det. Du kan inte på egen hand ta bort ditt namn. Långivaren måste godkänna att en av er släpps.
Det finns tre vanliga lösningar:
- Den ena tar över. Den som tar över söker ett nytt lån i eget namn och löser det gamla. Långivaren gör en ny kreditprövning. Ett sätt är att samla lån i ett nytt lån.
- Lös lånet med pengar från bodelningen. Säljs bostaden kan en del av överskottet gå till att betala privatlånet innan resten delas.
- Fortsätt betala tillsammans. Går om ni litar på varandra, men båda är ansvariga tills lånet är betalt.
Sedan 2026 ger ränta på privatlån utan säkerhet inget ränteavdrag (Skatteverket, 2026). Det gör ett dyrt gemensamt privatlån extra värt att lösa tidigt.
Kan jag ta över bolånet från min sambo?
Ja, om banken godkänner dig som ensam låntagare. Så går det till:
- Kom överens om värdet och om hur mycket den andra ska ha. Skriv ett bodelningsavtal eller ett köpeavtal.
- Ansök hos banken om att ta över lånet. Banken gör en kreditprövning av dig ensam.
- Behöver du låna mer för att lösa ut sambon, räknar banken på det nya totala lånet och belåningsgraden.
- Den som flyttar släpps från lånet först när banken godkänt övertagandet.
- Ansök om lagfart hos Lantmäteriet inom tre månader.
Säger din bank nej kan du flytta bolånet till en annan bank, eller ta hjälp av en medsökande med egen inkomst. Behöver du ett lånelöfte först, läs om lånelöfte.
Om ekonomin blir för tung
En separation innebär ofta att två hushåll ska bära kostnader som ett hushåll hade förut. Blir lånen för tunga, ta kontakt med banken innan du missar en betalning. Ett nytt lån löser sällan ett skuldproblem. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig göra en plan.
Bolåneaktörer i vår granskning
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Vanliga frågor om lån vid skilsmässa
Ja. Står ni båda på lånet har ni solidariskt ansvar, och banken kan kräva hela beloppet av vem som helst av er. Det gäller tills banken godkänt att en av er tar över lånet ensam, oavsett vad ni själva kommit överens om.
Nej, separation är inte ett skäl för banken att säga upp lånet. Så länge betalningarna kommer in fortsätter lånet som vanligt. Det är först när en av er vill ta över lånet ensam som banken gör en ny prövning.
Det beror på belåningsgraden. Lånar du mer för att lösa ut den andra stiger belåningen, och går den över 70 % ska du amortera 2 % per år. Tar du över utan att låna mer blir amorteringen i kronor densamma, men du betalar den ensam.
Nej. Vid bodelning betalar du ingen stämpelskatt på lagfarten, bara en expeditionsavgift på 825 kr till Lantmäteriet. Ansökan ska göras inom tre månader. Behövs nya pantbrev för ett större lån betalar du däremot 2 % stämpelskatt på det nya beloppet.
Senast ett år efter att samboförhållandet upphörde, enligt sambolagen. Begär ingen av er bodelning inom den tiden behåller var och en det den äger. Det kan bli ett problem om bostaden står på den ena men båda har betalat.
Ni är båda ansvariga för hela lånet även efter skilsmässan. Långivaren måste godkänna om en av er ska släppas. Vanliga lösningar är att den ena tar ett nytt lån i eget namn och löser det gamla, eller att lånet betalas med pengar från bodelningen.
Låt långivarna konkurrera om dig
Jämför räntor och avgifter innan du väljer. Det kostar ingenting och tar bara några minuter.
Sidan är skriven av Jonatan Rosdahl
Jonatan är grundaren av Kreditkompass.se och har över 15 års erfarenhet inom ekonomi och marknadsföring. Han är utbildad civilekonom med inriktning mot nationalekonomi och har ett stort intresse för att göra ekonomi och privatekonomiska frågor mer lättförståeliga för alla.
Utöver sitt arbete som entreprenör har Jonatan publicerat vetenskapliga artiklar inom ekonomi samt författat rapporter och analyser för myndigheter som Tillväxtanalys. Genom åren har han drivit flera framgångsrika företag och blivit uppmärksammad för sitt entreprenörskap, bland annat genom utmärkelsen Årets unga företagare i Svedala.
På Kreditkompass.se ansvarar Jonatan för innehåll, analys och kvalitetssäkring med målet att hjälpa besökare att fatta bättre ekonomiska beslut genom tydlig, trovärdig och pedagogisk information.
Faktagranskad av Linnea Falk
Faktagranskare och skribent
Linnea granskar räntor, avgifter, belopp och villkor mot primärkällor innan sidan publiceras. Hon läser sista året på Civilekonomprogrammet vid Lunds universitet med inriktning mot finansiell ekonomi och har en utbytestermin vid University of California, Berkeley bakom sig. Läs mer om Linnea och hur en faktagranskning går till.